Problem wysokości składek w ubezpieczeniu obowiązkowym odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych (OC ppm) od lat nurtuje niemal wszystkich dystrybutorów ubezpieczeń. Agenci i OFWCA na co dzień wysłuchują głosów klientów, którzy narzekają na „ciągły wzrost cen OC”. Paradoksalnie jednak, z perspektywy rynku ubezpieczeniowego, składki te wciąż uznawane są za relatywnie niskie.
Dla porównania często przywoływany jest tzw. precedens włoski. We Włoszech składki za OC komunikacyjne są nawet pięcio-, a w niektórych przypadkach ośmiokrotnie wyższe niż w Polsce. Zakłady ubezpieczeń podkreślają, że obecny poziom składek w Polsce nie zawsze pokrywa pełne koszty likwidacji szkód oraz obsługi tych ubezpieczeń.
Czego dowiesz się z artykułu?
- Wyniki techniczne: OC na plusie, AC pod kreską
- Nadzór, który nie jest iluzją
- Kary i postępowania: kto znalazł się pod lupą KNF?
- Pozycja rynkowa ubezpieczycieli objętych postępowaniami
- KNF zapowiada ostrzejszy nadzór w kolejnych latach
- AI w służbie nadzoru
- Dane „z ostatniej chwili”: ceny OC w 2025 roku
- Dlaczego te dane są ważne dla OFWCA?
Wyniki techniczne: OC na plusie, AC pod kreską
Dane za trzy kwartały 2025 roku pokazują, że wynik techniczny w OC ppm był co prawda na niewielkim plusie, jednak straty generowało ubezpieczenie autocasco (AC). Mimo to część rynku nadal oskarżana jest o systematyczne zaniżanie składek – zwłaszcza w warunkach silnej konkurencji cenowej.
Nadzór, który nie jest iluzją
Zgodnie z ustawą o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej nad prawidłowym kształtowaniem wysokości składek w OC ppm czuwa państwowy organ nadzoru – Komisja Nadzoru Finansowego. I nie jest to nadzór wyłącznie formalny.
Świadczą o tym prowadzone postępowania dotyczące braku adekwatności składek OC ppm w stosunku do wymogów ustawowych. Mają one kluczowe znaczenie zarówno dla stabilności finansowej zakładów ubezpieczeń, jak i bezpieczeństwa ubezpieczonych.
Kary i postępowania: kto znalazł się pod lupą KNF?
Efektem jednego z takich postępowań jest nałożenie kary pieniężnej w wysokości 1,3 mln zł na Agro Ubezpieczenia TUW. Sprawa dotyczy okresu lat 2022–2024, przy czym decyzja nie jest jeszcze prawomocna – zakład może wystąpić o ponowne rozpatrzenie sprawy przez KNF lub złożyć skargę do Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie.
Z tego samego powodu postępowania z urzędu wszczęto również wobec Compensa TU SA VIG oraz InterRisk.
Warto podkreślić, że żaden z tych trzech ubezpieczycieli nie należy do pierwszej czwórki największych graczy w segmencie OC ppm.
Pozycja rynkowa ubezpieczycieli objętych postępowaniami
Według danych KNF oraz Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, po trzech kwartałach 2025 roku Compensa była piątym graczem w segmencie OC ppm, z udziałem rynkowym na poziomie 5,87%. Składka przypisana brutto wyniosła 854,19 mln zł, wobec 832,85 mln zł rok wcześniej.
InterRisk zebrał w tym czasie 202,93 mln zł składki, co oznacza wzrost o 5,24% r/r i dało mu 11. miejsce wśród ubezpieczycieli OC ppm oraz udział rynkowy na poziomie 1,39%.
Z kolei Agro Ubezpieczenia TUW należą do najmniejszych podmiotów działających w grupie 10, działu II (OC ppm), z udziałem sektorowym wynoszącym około 0,5%.
KNF zapowiada ostrzejszy nadzór w kolejnych latach
Z planów KNF wynika, że w 2026 roku oraz w kolejnych latach nadzór nad adekwatnością składek – o której mowa w art. 33 ust. 2 ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej – będzie jeszcze bardziej intensywny.
Długotrwałe zaniżanie składek, nie tylko w OC ppm, szczególnie w warunkach nasilonej konkurencji cenowej, może prowadzić do braku możliwości pokrycia przyszłych odszkodowań i świadczeń. W konsekwencji rośnie ryzyko naruszenia wypłacalności zakładów ubezpieczeń oraz stabilności całego rynku.
AI w służbie nadzoru
Coraz większą rolę w tym procesie odgrywa sztuczna inteligencja. Dzięki jej zastosowaniu możliwe jest szybsze i bardziej precyzyjne badanie:
- poprawności alokacji kosztów do poszczególnych grup ubezpieczeń,
- prawidłowości wyceny rezerw techniczno-ubezpieczeniowych,
- rzetelności wyników technicznych prezentowanych przez zakłady ubezpieczeń.
Na tej podstawie KNF może skuteczniej realizować swoje uprawnienia nadzorcze – w interesie całego rynku i ubezpieczonych.
Dane „z ostatniej chwili”: ceny OC w 2025 roku
Z wstępnej analizy Rankomat wynika, że choć przez większość miesięcy 2025 roku ceny OC ppm spadały, to cały rok zakończył się ich wzrostem. Średnia składka była wyższa o 4,5% w porównaniu z 2024 rokiem.
Według kalkulacji klientów OC ppm kosztowało w 2025 roku średnio 679 zł, czyli o 29 zł więcej niż rok wcześniej.
- Najdroższe województwa: pomorskie, dolnośląskie, mazowieckie
- Najtańsze województwa: podkarpackie, opolskie, świętokrzyskie
Różnica między najtańszym województwem podkarpackim (średnio 569 zł) a najdroższym pomorskim (średnio 778 zł) wyniosła 36,7%.
Najdroższym miastem wojewódzkim był Gdańsk (średnio 911 zł), a najtańszym Opole (644 zł).
W dalszym ciągu najwięcej za OC płacą najmłodsi kierowcy – 18-latkowie średnio 2688 zł. Najniższe składki uzyskują 60-latkowie – średnio 579 zł. Najtańsze w ubezpieczeniu były samochody marki Skoda (656 zł), a najdroższe BMW (781 zł).
Dlaczego te dane są ważne dla OFWCA?
Te informacje mogą być cennym wsparciem dla OFWCA w rozmowach z klientami. Pokazują bowiem, że:
- wzrost składek ma swoje uzasadnienie ekonomiczne i regulacyjne,
- nadzór aktywnie reaguje na zaniżanie cen,
- ceny OC w Polsce nadal pozostają relatywnie niskie na tle innych krajów.
To argumenty, które pomagają przenieść rozmowę z poziomu emocji na poziom faktów. Jeśli chcesz, mogę też przygotować krótszą wersję „do rozmowy z klientem” albo infografikę pod social media.
