Na jednym ze spotkań współpracownik (OFWCA) podzielił się historią, która powinna stać się obowiązkową lekturą dla każdej właścicielki i właściciela gabinetu kosmetycznego.
CASE STUDY
Dwie przedsiębiorcze kobiety otworzyły salon na obrzeżach miasta. Lokalizacja była przemyślana – w tej części miejscowości takie usługi nie były jeszcze powszechne, więc łatwiej było o klientki. Z dotacji zakupiły profesjonalny, niestety bardzo drogi sprzęt oraz niezbędne wyposażenie. Biznes rozwijał się obiecująco. Zapomniały jednak o jednym – o ubezpieczeniu. Po około sześciu miesiącach działalności doszło do szkody. W trakcie zabiegu laserowej depilacji – prawdopodobnie w wyniku nieprawidłowego ustawienia mocy urządzenia do typu skóry – klientka doznała poparzeń. Zażądała zwrotu kosztów leczenia oraz zadośćuczynienia w wysokości 15 000 zł. Po negocjacjach między pełnomocnikami stron ustalono ostatecznie kwotę 8 000 zł. Ponieważ salon nie posiadał ubezpieczenia OC, całą kwotę właścicielki musiały pokryć z własnych środków. Dopiero wtedy zwróciły się do agenta z prośbą o przygotowanie odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej.
Czego dowiesz się z artykułu?
Każdy specjalista może popełnić błąd
Nawet najlepsza kosmetyczka, fryzjer, masażysta czy fizjoterapeuta może popełnić błąd. Oczywiście wielu profesjonalistów przez lata prowadzi działalność bez żadnej szkody. Jednak racjonalnie myślący przedsiębiorca powinien zawsze zadawać sobie pytanie: co będzie, jeśli szkoda jednak się wydarzy?
Praktyka pokazuje, że roszczenia potrafią sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych. W branży beauty ryzyko dotyczy nie tylko drobnych szkód majątkowych, takich jak zniszczona odzież czy torebka klientki. Może chodzić o:
- poparzenia po zabiegach laserowych,
- powikłania po zabiegach inwazyjnych,
- reakcje alergiczne,
- zakażenia (np. gronkowcem),
- trwałe uszczerbki na zdrowiu.
Kosmetyczka – jak każdy usługodawca – ponosi odpowiedzialność wobec klienta.
Warto przy tym odróżnić sytuację właściciela lub współwłaściciela salonu od osoby zatrudnionej na umowę o pracę czy zlecenie. W niniejszym artykule koncentrujemy się na pierwszej grupie – osobach prowadzących działalność gospodarczą w zakresie usług kosmetycznych.
Odpowiedzialność cywilna – podstawy prawn
Odpowiedzialność cywilna to odpowiedzialność za wyrządzenie szkody. Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego możemy wyróżnić:
- odpowiedzialność deliktową (art. 415 i nast. K.c.),
- odpowiedzialność kontraktową (art. 471 i nast. K.c.).
Odpowiedzialność kontraktowa dotyczy niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, którego skutkiem jest szkoda. W relacji gabinet–klient najczęściej mamy do czynienia właśnie z tym rodzajem odpowiedzialności.
Odpowiedzialność deliktowa wynika z czynu niedozwolonego. Art. 415 K.c. stanowi: „Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia”.
Aby mówić o odpowiedzialności deliktowej, muszą zostać spełnione łącznie następujące przesłanki:
- powstanie szkody,
- czyn niedozwolony (bezprawny),
- związek przyczynowy między czynem a szkodą,
- wina sprawcy.
Czyn niedozwolony nie musi być przestępstwem czy wykroczeniem. Wystarczy działanie niezgodne z prawem, zasadami współżycia społecznego, dobrymi obyczajami lub zasadami wykonywania zawodu.
Kluczowe znaczenie ma również związek przyczynowo-skutkowy – szkoda musi być normalnym następstwem danego działania. Jeżeli zdarzenie było całkowicie losowe i niemożliwe do przewidzenia, odpowiedzialność może nie powstać. W praktyce jednak granice te bywają przedmiotem sporu.
Czego może domagać się poszkodowany klient?
Jeżeli szkoda powstanie, klient może żądać:
- pokrycia kosztów leczenia,
- zwrotu utraconych dochodów,
- kosztów dalszej rehabilitacji,
- zadośćuczynienia za doznaną krzywdę,
- w skrajnych przypadkach – renty.
Odszkodowanie ma przywrócić stan poprzedni, a jeżeli nie jest to możliwe – zrekompensować skutki szkody w inny sposób.
Zakres potencjalnych roszczeń jest szeroki, dlatego ryzyko finansowe prowadzenia gabinetu kosmetycznego jest realne i często niedoszacowane.
Dlaczego OC działalności jest absolutnie konieczne?
Mechanizm ubezpieczenia OC jest prosty: jeżeli roszczenie klienta okaże się zasadne, ciężar ekonomiczny wypłaty odszkodowania lub zadośćuczynienia przejmuje ubezpieczyciel – w granicach ustalonej sumy gwarancyjnej.
Bez polisy przedsiębiorca pokrywa wszystko z własnych środków.
Podczas analizy potrzeb klienta (APK) prowadzącego gabinet kosmetyczny należy bezwzględnie zwrócić uwagę na to ryzyko i zaproponować odpowiednie rozwiązanie dostępne w zakładach ubezpieczeń, z którymi współpracuje multiagencja.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze OC gabinetu kosmetycznego?
1. Prawidłowe określenie zakresu działalności (PKD)
Ubezpieczenie obejmuje wyłącznie działalność wskazaną w polisie. Błędne lub niepełne określenie PKD może skutkować odmową wypłaty odszkodowania. Warto sprawdzić, czy w danym zakładzie ubezpieczeń wymagane jest wskazanie konkretnego miejsca wykonywania działalności.
2. Zakres ochrony
Polisa powinna obejmować wszystkie zabiegi wykonywane w gabinecie. Niektóre towarzystwa wyłączają z ochrony określone procedury (np. zabiegi laserowe, solarium) albo wymagają dodatkowej składki za ich włączenie.
3. Suma gwarancyjna
To górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela na jedno i wszystkie zdarzenia. Nie należy ustalać jej w oparciu o „małe szkody”. Trzeba brać pod uwagę najbardziej kosztowne scenariusze.
Rozsądnym poziomem ochrony wydaje się suma 250 000–400 000 zł na jedno i wszystkie zdarzenia. Na tym elemencie nie warto oszczędzać.
4. Choroby zakaźne
Obowiązkowo należy włączyć klauzulę obejmującą szkody związane z przeniesieniem chorób zakaźnych, w tym HIV oraz wirusów hepatotropowych (WZW). W branży beauty ryzyko zakażeń jest istotne.
5. Odpowiedzialność za pracowników i praktykantów
Jeżeli w gabinecie zatrudnione są inne osoby, konieczne jest rozszerzenie ochrony o odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez pracowników.
6. Udział własny
W miarę możliwości należy dążyć do wyeliminowania udziału własnego w szkodzie.
7. Współpracujący specjaliści
Warto sprawdzić możliwość objęcia ochroną lekarza współpracującego z gabinetem, podologa czy fizjoterapeuty – o ile takie usługi są świadczone.
8. Analiza OWU
Przed zawarciem umowy należy dokładnie przeanalizować ogólne warunki ubezpieczenia, w szczególności:
- wyłączenia odpowiedzialności,
- obowiązki informacyjne,
- wymagania dotyczące kwalifikacji personelu,
- wymogi sanitarne i dokumentacyjne.
Kompleksowa ochrona gabinetu – nie tylko OC
Rozmowa z klientem powinna obejmować nie tylko OC działalności, ale także:
- ubezpieczenie majątku (sprzęt, wyposażenie) od zdarzeń losowych i kradzieży, najlepiej w formule All Risk,
- ubezpieczenie sprzętu elektronicznego (np. urządzeń laserowych),
- NNW pracowników,
- rozszerzenia OC (np. klauzula pracodawcy, najemcy, szkody wyrządzone przez podwykonawców),
- ubezpieczenie ochrony prawnej.
Dopiero taki pakiet daje realne bezpieczeństwo finansowe.
Podsumowanie
Przypadek dwóch właścicielek gabinetu pokazuje, że jedna szkoda może w krótkim czasie zniwelować kilka miesięcy pracy i zysków. W branży kosmetycznej ryzyko jest wpisane w charakter działalności.
Rolą profesjonalnego pośrednika jest nie tylko sprzedaż polisy, ale przede wszystkim uświadomienie klientowi realnych zagrożeń i pomoc w dobraniu adekwatnej ochrony.
Zaprezentowane informacje to jedynie zarys problematyki. Każdorazowo należy analizować konkretne potrzeby klienta, sięgać do OWU i korzystać ze wsparcia doświadczonych pośredników, którzy zapewnią merytoryczną i profesjonalną pomoc.
