Współczesny rynek ubezpieczeń coraz częściej otwiera nowe możliwości dla agentów i dystrybutorów ubezpieczeniowych, którzy mogą uczestniczyć nie tylko w sprzedaży, ale także w tworzeniu produktów ubezpieczeniowych. Takie zaangażowanie staje się coraz bardziej powszechne, szczególnie w przypadku produktów z grupy assistance. Zdarza się, że pośrednicy, zaskoczeni nowymi produktami, dostrzegają potencjał w tworzeniu własnych rozwiązań i zastanawiają się nad możliwością współtworzenia ubezpieczeń.
Zarządzanie produktami ubezpieczeniowymi w świetle ustawy o dystrybucji ubezpieczeń
Od czasu wprowadzenia w październiku 2018 roku ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (IDD) na dystrybutorów ubezpieczeniowych nałożono nowe obowiązki, takie jak: obowiązki informacyjne, rozpoznanie potrzeb klienta oraz konieczność odbywania szkoleń zawodowych. Dodatkowo, IDD wprowadziła regulacje dotyczące zarządzania produktem ubezpieczeniowym, które dotychczas dotyczyły głównie zakładów ubezpieczeń. Ustawa daje jednak możliwość, by twórcą produktu był również pośrednik ubezpieczeniowy, taki jak agent lub broker. Artykuł 11 ust. 1 IDD określa proces zarządzania produktem, obejmujący etapy od jego tworzenia, przez funkcjonowanie na rynku, aż po wycofanie. Rekomendacje UKNF również regulują te zagadnienia, wskazując na konieczność uwzględniania cyklu życia produktu ubezpieczeniowego już od fazy jego planowania.
Innowacyjne partnerstwo pośredników ubezpieczeniowych
Praktyka pokazuje, że pośrednicy ubezpieczeniowi odgrywają istotną rolę w rozwijaniu nowych produktów oraz wprowadzaniu zmian w istniejących. Dotyczy to zarówno specjalnych ubezpieczeń dedykowanych dla określonych kanałów dystrybucji, takich jak banki czy sieci handlowe, jak i programów brokerskich przygotowywanych przez większe multiagencje. W tego rodzaju współpracach pośrednicy często stają się współtwórcami produktów, a ich rola może być równie znacząca, co rola zakładów ubezpieczeń.
Warto jednak zauważyć, że pośrednik nie jest uznawany za twórcę produktu w przypadku modyfikowania istniejących rozwiązań ubezpieczeniowych na potrzeby indywidualnych klientów. W takich sytuacjach nawet, jeśli wymaga to zmian w warunkach umowy, głównym decydentem pozostaje zakład ubezpieczeń.
Korzyści ekonomiczne i rozwój technik dystrybucji
Decyzje o tworzeniu nowych produktów podejmowane są zazwyczaj na podstawie szczegółowej analizy ekonomicznej oraz oceny opłacalności przedsięwzięcia. Partnerstwa pomiędzy pośrednikami a zakładami ubezpieczeń, które umożliwiają dystrybutorom rozwijanie swoich produktów, mogą przyczynić się do zwiększenia sprzedaży oraz do umocnienia pozycji obu stron na rynku. Rozwój technik dystrybucji elektronicznej znacząco wspiera sprzedaż takich produktów, co pozwala dystrybutorom na prowadzenie działań zdalnych, a tym samym na zwiększenie efektywności operacyjnej.
Przykład współtwórcy produktów ubezpieczeniowych
Firma Alwis&Secura, opierając się na swoich doświadczeniach, od lat angażuje się w rozwój i dostosowywanie produktów ubezpieczeniowych do specyficznych grup klientów i potrzeb rynku. Jako prekursor ubezpieczeń grupowych, firma ta stworzyła otwartą Grupę Partnerską we współpracy z jednym z dużych zakładów ubezpieczeń, co pozwoliło na wprowadzenie nowych rozwiązań dostosowanych do oczekiwań klientów. Alwis&Secura miała również istotny wkład w rozwój ubezpieczeń szkolnych oraz wprowadzanie na rynek polis, które odpowiadały na specyficzne potrzeby, jak ubezpieczenie odpowiedzialności materialnej urzędników.
Podsumowanie
Rola dystrybutorów ubezpieczeniowych na rynku ulega zmianom, a ich zaangażowanie w tworzenie produktów otwiera nowe perspektywy zarówno dla agentów, jak i dla zakładów ubezpieczeń. Dzięki współpracy, innowacjom oraz umiejętnemu dostosowaniu się do przepisów, dystrybutorzy ubezpieczeniowi mogą wspólnie z zakładami kształtować ofertę rynkową, tworząc produkty, które lepiej odpowiadają na potrzeby klientów. W ten sposób rynek staje się bardziej elastyczny i przygotowany na wyzwania dynamicznie zmieniającej się rzeczywistości.
