W powszechnym mniemaniu, każdy zna się na ubezpieczeniach, ale to tylko pozory i nawet te najprostsze – od NNW, OC posiadacza pojazdu mechanicznego – stwarzają wiele problemów, gdy przychodzi do jego zawarcia, a jeszcze częściej kiedy mamy szkodę lub inne nieprzyjemne zdarzenie. Celem cyklu publikowanych tu artykułów jest przedstawienie najważniejszych informacji o ubezpieczeniach i jego podstawowych rodzajach. Pokazuję jak są to czasem skomplikowane problemy już na etapie określenia zagrożeń i wyboru danego rodzaju odpowiedniego ubezpieczenia.
Postanowiłem skumulować w jednym artykule najważniejsze uwagi, tworząc “dekalog ubezpieczającego”:
- Zawsze przy zawieraniu ubezpieczeń, koniecznie należy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU). Zgodnie z przepisami prawa, posiada je każdy ubezpieczyciel do każdego rodzaju ubezpieczenia. Tylko ubezpieczenia obowiązkowe zawierane są w oparciu o Ustawę z dnia 22 maja 2003 roku o “Ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych” (Dz. U. z 2022r. poz. 621) nie posiadają OWU. Inne obowiązkowe ubezpieczenia np. zawodowej odpowiedzialności cywilnej, zawierane są w oparciu o Rozporządzenia Ministra Finansów wydane na podstawie upoważnienia ustawowego. Takie OWU musi otrzymać każdy Klient – Ubezpieczający – przed zawarciem ubezpieczenia. To często skomplikowane i obszerne przepisy. Dlatego Ubezpieczyciel przed zawarciem ubezpieczenia musi dostarczyć klientowi także tzw. Kartę produktu (IPID) zawierającą najważniejsze ustalenia i warunki danego ubezpieczenia. Obok zakresu ubezpieczenia bardzo ważne są także wyłączenia, czyli przypadki w których wyłączona jest odpowiedzialność ubezpieczyciela. Ważne są także wszystkie warunki jakie określa Ubezpieczyciel, które muszą być spełnione przez ubezpieczającego aby ubezpieczenie było skuteczne. Dotyczą one np. warunków i sposobów zabezpieczenia mienia, zasad i terminu zgłoszenia szkody, limitów i podlimitów dla ubezpieczanych poszczególnych grup mienia. Te przepisy należy znać, lub zapytać się o szczegóły u dystrybutora ubezpieczeń.
- Wybierając ubezpieczenie nie należy się kierować tylko wysokością wyliczonej składki. Dominującym kryterium powinno być pełne zabezpieczenie występujących ryzyk. Dobrze dobrane ubezpieczenie do faktycznych potrzeb i występujących zagrożeń jest najważniejsze i każdy agent ma prawny obowiązek przeprowadzenia analizy potrzeb klienta i zarekomendowania – do wyboru klienta – najlepszego ubezpieczenia. Warto z tego korzystać.
- Bardzo ważnym zadaniem jest wybór wysokości sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej przy ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej. Ta podstawowa suma decyduje zawsze o wysokości odszkodowania, wysokości ustalanych limitów i podlimitów dla poszczególnych przedmiotów i rodzajów ubezpieczeń. Przy ubezpieczeniu systemem na sumy stałe, realnie ustalona suma ubezpieczenia zabezpiecza wypłatę odszkodowania w pełnej wysokości bez zastosowania np. proporcjonalności związanej niedoubezpieczeniem przedmiotu ubezpieczenia. Tym bardziej, że w wielu ubezpieczeniach wraz ze wzrostem wysokości sumy ubezpieczenia, nie wzrasta proporcjonalnie składka.
- Ubezpieczając swoje mienie, działalność, aktywność zawodową i życie warto zwrócić uwagę na możliwości jego rozszerzenia o dodatkowe ryzyka, które występują, lub mogą wystąpić. Kompleksowe ubezpieczenie w formie pakietów, jest zawsze tańsze, a do tego niektórych ubezpieczeń nie można zawrzeć samodzielnie, tylko w danym pakiecie. Pamiętać należy jednak, że oferowane ubezpieczenia muszą zawsze zabezpieczać realnie występujące zagrożenia. Zbędnych ubezpieczeń, niezabezpieczających występujących realnie ryzyk nie wolno oferować klientom.
- Zawierając ubezpieczenie jasno określ zawsze agentowi swoje oczekiwania i potrzeby. Agent na podstawie rozpoznania twoich potrzeb powinien zaproponować ci możliwość ubezpieczenia w co najmniej dwu zakładach ubezpieczeniowych. Twoje potrzeby lub oczekiwania mogą być nie do końca określone precyzyjnie, ale dystrybutor musi je rozpoznać i zaproponować konkretne rozwiązania: ubezpieczenia, rozszerzenia poprzez klauzule, a przy nietypowych potrzebach i sytuacjach w kontakcie z ubezpieczycielem zaproponować rozwiązanie. Ważne, aby podczas przygotowania ubezpieczenia zawsze udzielić klientowi wszystkich wyjaśnień. Ich brak – zatajenie – lub podanie nieprawdy może wpłynąć na zły dobór ubezpieczenia, nieadekwatnego do rzeczywistych potrzeb.
- Ubezpieczenia można zawrzeć u pośrednika – dystrybutora ubezpieczeń – albo samodzielnie drogą elektroniczną u ubezpieczyciela lub na porównywarce. Zawierając samodzielnie ubezpieczenie, wszystkie obowiązki i odpowiedzialność za wybór i prawidłowość zawarcia spada na ubezpieczającego. To dobre przy prostych ubezpieczeniach, ale tam gdzie występuje wielowariantowość rozwiązań, możliwość zastosowania wielu rozszerzeń zakresu ochrony, zastosowania odmiennych rozwiązań dostosowanych do rzeczywistych potrzeb zawsze proponuję kontakt z agentem. On zawsze udzieli najlepszej pomocy, pomoże w wyborze ubezpieczenia i później w jego obsłudze.
- W razie zdarzenia, powstania szkody lub zdarzenia rodzącego potrzebę wypłaty określonego świadczenia należy zawsze niezwłocznie powiadomić o tym ubezpieczyciela. Po prostu należy zgłosić takie zdarzenie i musi to zrobić zawsze ubezpieczający lub ubezpieczony. Nie może za nich zrobić tego agent. Można to zrobić na kilka sposobów: pisemnie, telefonicznie, e-mailowo. Dziś już każdy ubezpieczyciel posiada możliwość zgłoszenia szkody w formie elektronicznej. Na stronie www ubezpieczyciela jest zawsze druk do zgłoszenia szkody. Wystarczy go dokładnie wypełnić i wysłać. Zakład ubezpieczeń, odwrotnie potwierdza przyjęcie zgłoszenia, podaje numer szkody (numer rejestracji) oraz informuje o dalszym postępowaniu. Określa także jakie dokumenty lub informacje należy jeszcze dosłać. Zawsze podany jest tam adres kontaktowy pracownika, z którym można się w sprawie likwidacji szkody kontaktować. Szkoda powinna być załatwiona do 30 dni, a w szczególnych trudnych przypadkach w dłuższym terminie o czym poszkodowany musi być zawsze poinformowany.
- Po przeprowadzeniu likwidacji szkody ubezpieczyciel zawsze ustala wysokość odszkodowania lub świadczeń w formie decyzji przesyłanej poszkodowanemu. W przypadku nie zgodzenia się z ustaleniami istnieje możliwość odwołania się od tej decyzji do ubezpieczyciela. Podać wtedy należy zawsze przyczynę odwołania, załączyć dowody i szczegółowe uzasadnienia. Po rozpatrzeniu odwołania ZU: uwzględnia je w całości, uwzględnia częściowo lub podtrzymuje swoją pierwotna decyzję. Poszkodowanemu pozostaje wtedy uznanie decyzji odwoławczej, skierowanie sprawy do postępowania arbitrażowego u Rzecznika Finansowego lub skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego. Agent, który pośredniczył w zawarciu tego ubezpieczenia zawsze udzieli Wam wszechstronnej i niezbędnej pomocy, ale nigdy nie może Was w tym zastąpić.
- Jeśli w trakcie trwania ubezpieczenia wystąpią zmiany, wpływające na zwiększenie ryzyka to ubezpieczający ma obowiązek powiadomienia o tym ubezpieczyciela. Chodzi o przypadki: zwiększenia wartości ubezpieczanego mienia np. po odbudowie, remoncie, rozbudowie lub dobudowie, zainstalowaniu fotowoltaiki, lub w innych podobnych przypadkach. Jeśli w trakcie trwania ubezpieczenia pojawią się Wam inne potrzeby ubezpieczeniowe to zawsze możecie liczyć na swojego agenta. On rozszerzy istniejące ubezpieczenia, zaproponuje nowe rozwiązania.
- Ubezpieczenia mają chronić mienie, zdrowie, życie, działalność i aktywność zawodową człowieka. To duża i skomplikowana dziedzina wiedzy nie tylko teoretycznej, ale także praktycznej. Podstawowe jej zasady powinien znać każdy, w celu jak najlepszego, optymalnego zabezpieczenia siebie, własnego zdrowia i życia. Dziś praktycznie już prawie wszystko możemy ubezpieczyć, wszystkie sfery życia zawodowego, osobistego, rodzinnego i prywatnego. Jeśli wiecie co chcecie ubezpieczyć, lub tylko czujecie że występuje zagrożenie, kontaktujcie się bez zwłoki z pośrednikami ubezpieczeń. Oni zawsze Wam pomogą. Są do tego profesjonalnie przygotowani.
