{"id":3043,"date":"2021-09-23T10:43:33","date_gmt":"2021-09-23T08:43:33","guid":{"rendered":"https:\/\/mapaagentow.pl\/blog\/?p=3043"},"modified":"2021-10-07T13:08:57","modified_gmt":"2021-10-07T11:08:57","slug":"jak-dobrze-przygotowac-oferte-ubezpieczeniowa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mapaagentow.pl\/blog\/poradniki-dla-agentow\/jak-dobrze-przygotowac-oferte-ubezpieczeniowa\/","title":{"rendered":"Przygotowanie oferty zgodnie z ustaw\u0105 o dystrybucji ubezpiecze\u0144"},"content":{"rendered":"\n

Je\u015bli przeanalizujemy rozw\u00f3j ubezpiecze\u0144 w Polsce, to zauwa\u017cymy pewien wyra\u017any trend polegaj\u0105cy na poszukiwaniu bardziej skutecznych sposob\u00f3w ochrony praw i interes\u00f3w klient\u00f3w ubezpiecze\u0144, g\u0142\u00f3wnie ubezpieczaj\u0105cych i ubezpieczonych.\u00a0Stare rozwi\u0105zania ochronne polegaj\u0105ce g\u0142\u00f3wnie na informacjach o tre\u015bci zawieranej umowy ubezpieczenia, zostaj\u0105 zast\u0105pione nowymi, rozwi\u0105zaniami prokonsumenckimi. Ka\u017cdy zauwa\u017cy, \u017ce ubezpieczenia s\u0105 teraz bardziej przyjazne, \u017ce zapewniaj\u0105 coraz lepsz\u0105 ochron\u0119\u00a0ubezpieczeniow\u0105 oraz znacznie, znacznie wy\u017cszy poziom obs\u0142ugi. Szczeg\u00f3lnym, nowym instrumentem prawnym jest ustawa o dystrybucji ubezpiecze\u0144 z 15 grudnia 2017 roku zgodna z prawodawstwem europejskim (ustawa IDD).<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Co przed przygotowaniem oferty ubezpieczeniowej?<\/h2>\n\n\n\n

Pisa\u0142em we wcze\u015bniejszych artyku\u0142ach, \u017ce w bardziej z\u0142o\u017conych ubezpieczeniach maj\u0105tkowych i osobowych oraz zawsze w ubezpieczeniach \u017cyciowych nale\u017cy korzysta\u0107 z pomocy doradcy ubezpieczeniowego. Profesjonalisty, kt\u00f3ry pomo\u017ce dobra\u0107 ubezpieczenie do rzeczywistych potrzeb i wyja\u015bni wszystkie z\u0142o\u017cone problemy ekonomiczne i prawne ubezpiecze\u0144. Efektem takiego dzia\u0142ania jest zawsze przygotowanie i przed\u0142o\u017cenie klientowi adekwatnej do potrzeb i zagro\u017ce\u0144 oferty ubezpieczenia. Ostateczny wyb\u00f3r ubezpieczenia zawsze nale\u017cy do klienta. <\/p>\n\n\n\n

\n

\n\t\n\t\tNowym elementem – \u015brodkiem –\u00a0ochrony interes\u00f3w klienta przy ubezpieczeniach ustalonym przez ustawodawc\u0119, jest na\u0142o\u017cenie bezwzgl\u0119dnego obowi\u0105zku na dystrybutor\u00f3w ubezpiecze\u0144 (agent\u00f3w, broker\u00f3w i ZU) dokonania analizy potrzeb i wymaga\u0144 klient\u00f3w oraz na tej postawie zaoferowania im adekwatnych produkt\u00f3w ubezpieczeniowych. <\/span>\n\t<\/span>\n<\/h2>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

To dzia\u0142anie przedkontraktowe, czyli wykonywane jeszcze przed zawarciem umowy ubezpieczenia, maj\u0105ce na celu zapewnienie u\u017cyteczno\u015bci oferowanego ubezpieczenia dla ka\u017cdego indywidualnego, konkretnego klienta.<\/p>\n\n\n\n

Ustawa o dystrybucji ubezpiecze\u0144 (IDD)<\/h2>\n\n\n\n

Ka\u017cdy potencjalny klient otrzymuje przecie\u017c og\u00f3lne warunki ubezpieczenia. Ale nawet najlepiej sformu\u0142owane warunki ubezpieczenia nie zawsze pomog\u0105 klientowi. Tym bardziej, \u017ce wi\u0119kszo\u015b\u0107 ich nie przeczyta, bo to kilkana\u015bcie a nawet kilkadziesi\u0105t ( do 80-100) stron druku. U\u0142atwi\u0107 to ma tak\u017ce przekazywana  tzw. “Karta produktu”, kt\u00f3ra na 2-3 stronach zawiera najistotniejsze informacje o danym ubezpieczeniu w szczeg\u00f3lno\u015bci: jakie ryzyka nie s\u0105 obj\u0119te ubezpieczeniem, jakie s\u0105 g\u0142\u00f3wne wy\u0142\u0105czenia odpowiedzialno\u015bci zak\u0142adu ubezpiecze\u0144 uprawniaj\u0105ce do odmowy wyp\u0142aty odszkodowa\u0144 lub ich zmniejszenia i spe\u0142nienia innych \u015bwiadcze\u0144. Ale to nie zawsze wystarcza, konieczna jest rozmowa z agentem, wyja\u015bnienie wszystkich problem\u00f3w oraz niezrozumia\u0142ych zagadnie\u0144 i sformu\u0142owa\u0144.<\/p>\n\n\n\n

\n

\n\t\n\t\tPrzy ka\u017cdym ubezpieczeniu agent posiada obowi\u0105zek rozpoznania potrzeb klienta i wynika on bezpo\u015brednio z tre\u015bci artyku\u0142u 8 ust\u0119p 1 ustawy o dystrybucji ubezpiecze\u0144 (ustawa IDD). <\/span>\n\t<\/span>\n<\/h2>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

Takie rozpoznanie agent b\u0119dzie zawsze proponowa\u0142 najcz\u0119\u015bciej w formie rozmowy. Na jej podstawie, informacji uzyskanych od klienta, zg\u0142oszonych przez niego wymaga\u0144 i potrzeb, agent b\u0119dzie m\u00f3g\u0142 wst\u0119pnie wybra\u0107 produkt i poda\u0107  w zrozumia\u0142ej formie obiektywne informacje o tym produkcie.  Po uzupe\u0142nieniach, bardziej szczeg\u00f3\u0142owych informacjach agent przedstawi klientowi wst\u0119pn\u0105 rekomendacj\u0119 ubezpieczenia w celu umo\u017cliwienia klientowi podj\u0119cia \u015bwiadomej decyzji o wyborze ubezpieczenia. Dlatego zawsze warto po\u015bwi\u0119ci\u0107 troch\u0119 czasu na tak\u0105 rozmow\u0119.<\/p>\n\n\n\n

Rezygnacja klienta z rozpoznania potrzeb<\/h2>\n\n\n\n

Czy klient mo\u017ce zrezygnowa\u0107 z takiej rozmowy w ramach rozpoznania potrzeb? Oczywi\u015bcie mo\u017ce, ma do tego prawo, a agent powinien to odnotowa\u0107 w stosownej dokumentacji ubezpieczenia. Poniewa\u017c to na agenta na\u0142o\u017cony zosta\u0142 taki obowi\u0105zek, w interesie samego klienta. Odmowa odpowiedzi przez klienta na pytania agenta, jest interpretowana jako zwolnienie go z obowi\u0105zku przeprowadzenia analizy potrzeb i wymaga\u0144. Agent mo\u017ce zawrze\u0107 – musi przy ubezpieczeniu obowi\u0105zkowym – wymagane przez klienta ubezpieczenie na podstawie wniosku (formularza ZU) zgodnie z art. 815 & 1 Kodeksu cywilnego oraz obowi\u0105zuj\u0105cych go procedur. Warto tu podkre\u015bli\u0107 istotn\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119: formularz ZU, wniosek, ochrania interes ubezpieczyciela (ocena ryzyka, taryfikacja, eliminacja niechcianych ryzyk, czarna lista), a rozpoznanie potrzeb ma s\u0142u\u017cy\u0107 i ochrania\u0107 interes Klienta. To klient mo\u017ce sam \u015bwiadomie zrezygnowa\u0107 z tego prawa. Agent musi w razie potrzeby dowodowo wykaza\u0107, \u017ce to klient zrezygnowa\u0142 ze swojego prawa.<\/p>\n\n\n\n

Rozpoznanie potrzeb klienta – zakres<\/h3>\n\n\n\n

Obowi\u0105zek rozpoznania potrzeb przez dystrybutora ubezpiecze\u0144 jest bezwzgl\u0119dny. Zakres rozpoznania, sama rozmowa zale\u017cy od wielu czynnik\u00f3w zale\u017cnych od agenta oraz samego klienta.  Wp\u0142ywa na to w du\u017cym stopniu rodzaj ubezpieczenia:<\/p>\n\n\n\n