{"id":3261,"date":"2021-12-07T09:55:32","date_gmt":"2021-12-07T08:55:32","guid":{"rendered":"https:\/\/mapaagentow.pl\/blog\/?p=3261"},"modified":"2021-12-07T09:58:06","modified_gmt":"2021-12-07T08:58:06","slug":"wszystko-o-czym-musisz-pamietac-ubezpieczajac-dom-poradnik","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mapaagentow.pl\/blog\/poradniki-dla-agentow\/wszystko-o-czym-musisz-pamietac-ubezpieczajac-dom-poradnik\/","title":{"rendered":"Wszystko o czym musisz pami\u0119ta\u0107 ubezpieczaj\u0105c dom – poradnik"},"content":{"rendered":"\n

Co do zasady ubezpieczenie domu obejmuje terytorium Polski. Je\u015bli jest to pakiet ubezpieczenia domu zawieraj\u0105cy inne ubezpieczenia, to Assistance obejmuje miejsce ubezpieczenia, czyli dom i dzia\u0142k\u0119, a mo\u017ce obejmowa\u0107 tak\u017ce ubezpieczony domek letniskowy. Ubezpieczenie NNW obejmuje r\u00f3wnie\u017c terytorium Polski z mo\u017cliwo\u015bci\u0105 rozszerzenia zakresu terytorialnego np. na kraje Europy, a ubezpieczenie odpowiedzialno\u015bci cywilnej dzia\u0142a najcz\u0119\u015bciej na terenie ca\u0142ego \u015bwiata, z wy\u0142\u0105czeniem np. USA, Kanady itd.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Suma ubezpieczenia<\/h2>\n\n\n\n

Wa\u017cn\u0105 rzecz\u0105 \u2013 o czym pisa\u0142em w poprzednim artykule tutaj<\/a> \u2013 jest w\u0142a\u015bciwe ustalenie sumy ubezpieczenia. W ubezpieczeniu domu mieszkalnego, co do zasady podaje si\u0119 sumy ubezpieczenia oddzielnie dla poszczeg\u00f3lnych grup mienia: domu z elementami sta\u0142ymi lub bez, ruchomo\u015bci domowych, domku letniskowego, budynku gospodarczego, przedmiot\u00f3w warto\u015bciowych, element\u00f3w dzia\u0142ki itd. Dodatkowo trzeba pami\u0119ta\u0107 o ustalonych limitach odpowiedzialno\u015bci ubezpieczyciela dla r\u00f3\u017cnego rodzaju mienia: warto\u015bci pieni\u0119\u017cnych, bi\u017cuterii, przedmiot\u00f3w warto\u015bciowych, r\u00f3\u017cnego rodzaju sprz\u0119tu elektronicznego, instrument\u00f3w muzycznych itp. S\u0105 to limity okre\u015blone procentowo np. do 10% sumy ubezpieczenia mienia ruchomego, kwotowo: do 10 000 z\u0142otych lub w spos\u00f3b mieszany: do 10% warto\u015bci ubezpieczenia mienia ruchomego, ale nie wi\u0119cej ni\u017c 15 000 z\u0142otych.  St\u0105d trzeba zawsze dostosowa\u0107 sum\u0119 ubezpieczenia np. mienia ruchomego do tych limit\u00f3w i ich ubezpieczenia w ramach ustalonych g\u00f3rnych granic limitowych.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie wyposa\u017cenia mieszkania\/domu<\/h3>\n\n\n\n

Niekt\u00f3rzy ubezpieczyciele \u017c\u0105daj\u0105 do\u0142\u0105czenia do wniosku o ubezpieczenie spisu ubezpieczonych rzeczy przekraczaj\u0105cych jednostkow\u0105 warto\u015b\u0107 np. 10 000 z\u0142otych, w okre\u015blonych sytuacjach mog\u0105 \u017c\u0105da\u0107 do\u0142\u0105czenia fotografii wykonanych bezpo\u015brednio przed zawarciem ubezpieczenia np. w przypadku rzadkich i drogich instrument\u00f3w muzycznych, dzie\u0142 sztuki i przedmiot\u00f3w zabytkowych. W okre\u015blonych sytuacjach warunkiem ubezpieczenia okre\u015blonego przedmiotu (rzeczy) jest przed\u0142o\u017cenie wyceny rzeczoznawcy lub rachunku zakupu przedmiot\u00f3w warto\u015bciowych. Pozwoli to bezspornie okre\u015bli\u0107 ich warto\u015b\u0107 do ubezpieczenia oraz identyfikacj\u0119 w razie szkody.<\/p>\n\n\n\n

Wyb\u00f3r systemu ubezpieczenia<\/h2>\n\n\n\n

Wa\u017cny jest tak\u017ce wyb\u00f3r systemu ubezpieczenia. Wspomina\u0142em ju\u017c o proporcjonalno\u015bci wyp\u0142at przy ubezpieczeniu systemem na sumy sta\u0142e. Czyli w przypadku niedoubezpieczenia domu szkoda zostanie wyp\u0142acona w takiej proporcji, w jakiej warto\u015b\u0107 ubezpieczonego domu by\u0142a do warto\u015bci rzeczywistej tego domu. St\u0105d zawsze dom z elementami sta\u0142ymi nale\u017cy ubezpiecza\u0107 do jego pe\u0142nej warto\u015bci (rynkowej) nie tylko w systemie na sumy sta\u0142e, kt\u00f3ry jest podstawowym w tego typu ubezpieczeniach maj\u0105tkowych. Pozosta\u0142e elementy domu \u2013 g\u0142\u00f3wnie ruchomo\u015bci domowe – mo\u017cna ubezpiecza\u0107 w systemie na pierwsze ryzyko, czyli do okre\u015blonej warto\u015bci, a nie ca\u0142ej jego warto\u015bci.<\/p>\n\n\n\n

\n

\n\t\n\t\tKluczowe jest okre\u015blenie warto\u015bci na podstawie, kt\u00f3rej ubezpieczamy mienie. Mo\u017ce to by\u0107 warto\u015b\u0107 rzeczywista (rynkowa) lub odtworzeniowa zwana tak\u017ce now\u0105. Przy czym warto\u015b\u0107 odtworzeniowa ubezpieczanego domu jest ograniczona jego wiekiem liczonym od roku jego budowy. Przyk\u0142adowo w tej warto\u015bci mo\u017cemy ubezpieczy\u0107 nie palny dom mieszkalny i gospodarczy, kt\u00f3ry nie przekroczy\u0142 50 (60) lat, a palny 30 lat. Przy wyliczaniu wieku brane s\u0105 pod uwag\u0119 przeprowadzane remonty kapitalne lub odbudowa domu, kt\u00f3re obejmowa\u0142y elementy konstrukcyjne domu oraz pokrycie. Nale\u017cy pami\u0119ta\u0107, \u017ce ubezpieczyciele r\u00f3\u017cnie okre\u015blaj\u0105 w OWU palno\u015b\u0107 budynku i zawsze trzeba to dok\u0142adnie sprawdza\u0107 i odpowiednio klasyfikowa\u0107. Podobnie w tej warto\u015bci mo\u017cna ubezpieczy\u0107 domki letniskowe do 30 lat niepalne i 20 palne.<\/span>\n\t<\/span>\n<\/h2>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

Podobnie jest przy ubezpieczaniu innych element\u00f3w domu. Ubezpieczyciele ustalaj\u0105 do jakiego wieku np. ruchomo\u015bci domowe mog\u0105 by\u0107 ubezpieczane jako nowe w warto\u015bci odtworzeniowej, a je\u015bli nie to w warto\u015bci rzeczywistej. Do ubezpieczenia mienia na tarasach, w ogrodach, ma\u0142ej architektury na dzia\u0142ce, warto\u015b\u0107 ubezpieczenia ustala si\u0119 (wylicza) na podstawie \u015brednich cen stosowanych np. w danym powiecie.<\/p>\n\n\n\n

Warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci<\/h3>\n\n\n\n

Sum\u0119 ubezpieczenia domu i wszystkich rodzaj\u00f3w mienia zawsze deklaruje ubezpieczaj\u0105cy znaj\u0105c powy\u017csze zasady. Agent ma obowi\u0105zek w ramach rozpoznania potrzeb klienta, pomoc mu w okre\u015bleniu tych warto\u015bci w szczeg\u00f3lno\u015bci wyja\u015bniaj\u0105c szczeg\u00f3\u0142owe uregulowania OWU i skutki zastosowania lub niezastosowania poszczeg\u00f3lnych rozwi\u0105za\u0144. Ostatecznie ubezpieczaj\u0105cy deklaruje we wniosku o ubezpieczenie domu sumy ubezpieczenia mienia. To bardzo wa\u017cne, bo ka\u017cdy zak\u0142ad ubezpieczeniowy odpowiada do wysoko\u015bci faktycznie poniesionej szkody w ramach podanych przez niego i umieszczonych na polisie sum ubezpieczenia i limit\u00f3w odpowiedzialno\u015bci. Trzeba te\u017c pami\u0119ta\u0107, \u017ce ustalenie sumy ubezpieczenia powy\u017cej warto\u015bci mienia (przedmiot\u00f3w) nie wp\u0142ywa na zwi\u0119kszenie odpowiedzialno\u015bci ubezpieczyciela i wysoko\u015b\u0107 odszkodowania. Podstaw\u0105 wyliczenia wielko\u015bci szkody jest zawsze realna warto\u015b\u0107 mienia w dniu powstania szkody, z uwzgl\u0119dnieniem systemu i przyj\u0119tego rodzaju warto\u015bci ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie all risk<\/h4>\n\n\n\n

Wa\u017cnym jest tak\u017ce wyb\u00f3r sposobu ubezpieczenia: wed\u0142ug ryzyk nazwanych, lub w zyskuj\u0105cym coraz wi\u0119ksze uznanie systemie wszystkich ryzyk – \u201dall risk\u201d. W ubezpieczeniu z ryzykami nazwanymi ochrona ubezpieczeniowa obejmuje tylko ryzyka enumeratywnie wymienione w OWU. S\u0105 to najcz\u0119\u015bciej tzw. \u201eogie\u0144 i inne zdarzenia losowe: obejmuj\u0105ce: deszcz nawalny, dym, fal\u0119 uderzeniow\u0105, grad, huragan, lawin\u0119, obsuni\u0119cie si\u0119 ziemi, po\u017car, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu upadek statku powietrznego, wybuch, zalanie zaleganie \u015bniegu lub lodu oraz zapadanie si\u0119 ziemi. To zestaw ryzyk, kt\u00f3ry mo\u017cna rozszerzy\u0107 o pow\u00f3d\u017a oraz trz\u0119sienie ziemi. U poszczeg\u00f3lnych ubezpieczycieli mog\u0105 wyst\u0119powa\u0107 ro\u017cne odst\u0119pstwa od przedstawionego wykazu ryzyk. Np. mog\u0105 one obejmowa\u0107: przepi\u0119cia atmosferyczne i elektryczne, upadek drzew i maszt\u00f3w, wandalizm, zamarzni\u0119cie wody w instalacjach lub urz\u0105dzeniach w domu, akty terroru, ubezpieczenie agroturystyczne, mienia s\u0142u\u017cbowego, konia rekreacyjnego i wiele innych.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie wg. wszystkich ryzyk obejmuje wszystkie zdarzenia powoduj\u0105ce szkod\u0119 za wyj\u0105tkiem ryzyk wymienionych w OWU. S\u0105 one zawsze zawarte w OWU danego ubezpieczenia i brak miejsca nie pozwala ich nawet tutaj przedstawi\u0107.<\/p>\n\n\n\n

Ze wzgl\u0119du na znacznie szerszy zakres ochrony, ubezpieczenie wed\u0142ug \u2018All Risk\u201d jest dro\u017csze ale w przypadku domu, zw\u0142aszcza nowego jest w pe\u0142ni uzasadnione. I zawsze go rekomenduje swoim klientom, znajomym i przyjacio\u0142om jako najpe\u0142niejsz\u0105 i najlepsz\u0105 ochron\u0119 ubezpieczeniow\u0105 wyst\u0119puj\u0105c\u0105 obecnie na rynku.<\/p>\n\n\n\n

Czas trwania ubezpieczenia<\/h2>\n\n\n\n

Ubezpieczenia maj\u0105tkowe z regu\u0142y s\u0105 zawierane na okres jednego roku. W ostatnich latach pojawi\u0142y si\u0119 mo\u017cliwo\u015bci ubezpieczania dom\u00f3w mieszkalnych na 3 lata. Ubezpieczyciele zach\u0119caj\u0105 do takiej formy gwarantuj\u0105c niezmienno\u015b\u0107 ceny w okresie 3 letniego ubezpieczenia bez wzgl\u0119du na powsta\u0142e szkody oraz zni\u017cki sk\u0142adki np. 50% wysoko\u015bci sk\u0142adki za trzeci rok ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n

\n

\n\t\n\t\tWa\u017cne, aby wznawiaj\u0105c ubezpieczenie domu na kolejny okres (np. 3 letni) sprawdzi\u0107 jakie wprowadzono zmiany i nowe rozwi\u0105zania, a nie wznawia\u0107 go automatycznie. Ubezpieczyciele s\u0105 bardzo aktywni we wprowadzaniu zmian i \u201enowo\u015bci\u201d w swoich produktach. Chc\u0105 w ten spos\u00f3b odpowiedzie\u0107 na coraz wy\u017csze wymagania klient\u00f3w i pozyskiwa\u0107 nowych ubezpieczonych. <\/span>\n\t<\/span>\n<\/h2>\n<\/div><\/div>\n\n\n\n

Dla przyk\u0142adu podaj\u0119 jakie zmiany wprowadzili wybrani ubezpieczyciele w ostatnim okresie czasu:<\/strong><\/p>\n\n\n\n