Coraz cz\u0119stsze gwa\u0142towne burze, nawalne opady deszczu,\ngradobicia i wichury staj\u0105 si\u0119 now\u0105 rzeczywisto\u015bci\u0105, z kt\u00f3r\u0105 mierz\u0105 si\u0119\nw\u0142a\u015bciciele nieruchomo\u015bci oraz sektor ubezpieczeniowy. Wraz ze wzrostem liczby\nszk\u00f3d pojawia si\u0119 jednak pytanie, czy problemem s\u0105 same polisy mieszkaniowe,\nczy raczej spos\u00f3b, w jaki s\u0105 kupowane i aktualizowane. Z perspektywy rynku\nubezpieczeniowego odpowied\u017a jest bardziej z\u0142o\u017cona.<\/b><\/p>\n\n\n\n
Jeszcze kilka lat temu szkody spowodowane ekstremalnymi zjawiskami\npogodowymi mia\u0142y charakter incydentalny. Dzi\u015b staj\u0105 si\u0119 jednym z\nnajwa\u017cniejszych czynnik\u00f3w wp\u0142ywaj\u0105cych na rentowno\u015b\u0107 portfeli ubezpiecze\u0144\nmaj\u0105tkowych. Dane z ostatnich sezon\u00f3w pokazuj\u0105, \u017ce pojedyncze fronty burzowe\npotrafi\u0105 generowa\u0107 dziesi\u0105tki tysi\u0119cy zg\u0142osze\u0144 szk\u00f3d w ci\u0105gu kilku dni, a\nstraty liczone s\u0105 w setkach milion\u00f3w z\u0142otych.<\/p>\n\n\n\n
Nie oznacza to jednak, \u017ce obecne produkty ubezpieczeniowe nie zapewniaj\u0105\nodpowiedniej ochrony. Wr\u0119cz przeciwnie \u2013 wi\u0119kszo\u015b\u0107 polis mieszkaniowych\ndost\u0119pnych na polskim rynku obejmuje dzi\u015b podstawowe ryzyka zwi\u0105zane z\n\u017cywio\u0142ami, takie jak huragan, grad, deszcz nawalny, uderzenie pioruna czy\nprzepi\u0119cia. Problem najcz\u0119\u015bciej pojawia si\u0119 gdzie indziej \u2013 w niedostosowaniu\nsum ubezpieczenia do rzeczywistej warto\u015bci maj\u0105tku oraz niewystarczaj\u0105cej\n\u015bwiadomo\u015bci klient\u00f3w dotycz\u0105cej zakresu ochrony.<\/p>\n\n\n\n
Niedoubezpieczenie \u2013\nnajwi\u0119ksze ryzyko, kt\u00f3rego nie wida\u0107<\/b><\/p>\n\n\n\n
Jednym z najcz\u0119\u015bciej spotykanych problem\u00f3w pozostaje niedoubezpieczenie\nnieruchomo\u015bci. Wielu w\u0142a\u015bcicieli dom\u00f3w i mieszka\u0144 zawar\u0142o umow\u0119 kilka lat temu,\ngdy koszty budowy i remont\u00f3w by\u0142y znacznie ni\u017csze ni\u017c obecnie. Tymczasem wzrost\ncen materia\u0142\u00f3w budowlanych, robocizny i us\u0142ug sprawi\u0142, \u017ce koszt odbudowy tej\nsamej nieruchomo\u015bci mo\u017ce by\u0107 dzi\u015b nawet o kilkadziesi\u0105t procent wy\u017cszy.<\/p>\n\n\n\n
Je\u017celi suma ubezpieczenia nie odpowiada aktualnym kosztom odtworzenia\nbudynku, wyp\u0142acone odszkodowanie mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 niewystarczaj\u0105ce do jego\nodbudowy. W praktyce oznacza to konieczno\u015b\u0107 pokrycia cz\u0119\u015bci wydatk\u00f3w z w\u0142asnych\n\u015brodk\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n
Z perspektywy profesjonalnego doradztwa coroczna weryfikacja sumy\nubezpieczenia powinna by\u0107 dzi\u015b standardem, podobnie jak analiza zmian, kt\u00f3re\nzasz\u0142y w samej nieruchomo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n
Dom sprzed kilku lat\nto cz\u0119sto zupe\u0142nie inny maj\u0105tek<\/b><\/p>\n\n\n\n
W ostatnich latach warto\u015b\u0107 wielu nieruchomo\u015bci znacz\u0105co wzros\u0142a nie tylko z\npowodu cen budowy, ale r\u00f3wnie\u017c dzi\u0119ki licznym inwestycjom w\u0142a\u015bcicieli.<\/p>\n\n\n\n
Instalacje fotowoltaiczne, pompy ciep\u0142a, magazyny energii, \u0142adowarki\nsamochod\u00f3w elektrycznych czy inteligentne systemy zarz\u0105dzania budynkiem sta\u0142y\nsi\u0119 powszechnym elementem wyposa\u017cenia dom\u00f3w jednorodzinnych. Ka\u017cdy z tych\nelement\u00f3w zwi\u0119ksza warto\u015b\u0107 maj\u0105tku, jednak spos\u00f3b obj\u0119cia ich ochron\u0105 zale\u017cy od\nkonstrukcji konkretnego produktu i zapis\u00f3w og\u00f3lnych warunk\u00f3w ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
W cz\u0119\u015bci towarzystw urz\u0105dzenia te traktowane s\u0105 jako elementy sta\u0142e\nbudynku, w innych wymagaj\u0105 odpowiedniego rozszerzenia ochrony lub uwzgl\u0119dnienia\nprzy ustalaniu sumy ubezpieczenia. To kolejny argument przemawiaj\u0105cy za\nregularnym przegl\u0105dem polis.<\/p>\n\n\n\n
Nie ka\u017cda szkoda po\nburzy oznacza to samo<\/b><\/p>\n\n\n\n
Jednym z najcz\u0119stszych \u017ar\u00f3de\u0142 nieporozumie\u0144 podczas likwidacji szk\u00f3d\npozostaj\u0105 definicje poszczeg\u00f3lnych zdarze\u0144.<\/p>\n\n\n\n
Poj\u0119cia takie jak \u201epow\u00f3d\u017a\u201d, \u201ezalanie\u201d, \u201edeszcz nawalny\u201d, \u201ecofni\u0119cie si\u0119\n\u015bciek\u00f3w\u201d czy \u201epodtopienie\u201d nie maj\u0105 jednolitej definicji obowi\u0105zuj\u0105cej dla\nwszystkich produkt\u00f3w ubezpieczeniowych. Ka\u017cde towarzystwo okre\u015bla je w swoich\nog\u00f3lnych warunkach ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
Oznacza to, \u017ce zakres odpowiedzialno\u015bci mo\u017ce r\u00f3\u017cni\u0107 si\u0119 pomi\u0119dzy\nproduktami, mimo \u017ce z perspektywy klienta wszystkie opisuj\u0105 podobne skutki\nintensywnych opad\u00f3w. W\u0142a\u015bnie dlatego analiza OWU pozostaje jednym z\nnajwa\u017cniejszych element\u00f3w profesjonalnego doradztwa ubezpieczeniowego.<\/p>\n\n\n\n
Wy\u0142\u0105czenia\nodpowiedzialno\u015bci nadal maj\u0105 znaczenie<\/b><\/p>\n\n\n\n
Rosn\u0105ca liczba szk\u00f3d nie oznacza automatycznej odpowiedzialno\u015bci\nubezpieczyciela w ka\u017cdej sytuacji.<\/p>\n\n\n\n
Zak\u0142ady ubezpiecze\u0144 nadal stosuj\u0105 wy\u0142\u0105czenia odpowiedzialno\u015bci okre\u015blone w\nOWU. Dotycz\u0105 one mi\u0119dzy innymi przypadk\u00f3w, gdy szkoda pozostaje w zwi\u0105zku z\nra\u017c\u0105cym niedbalstwem w\u0142a\u015bciciela, niewykonywaniem obowi\u0105zk\u00f3w zwi\u0105zanych z\nutrzymaniem nieruchomo\u015bci lub innymi okoliczno\u015bciami wskazanymi w warunkach\numowy.<\/p>\n\n\n\n
Znaczenie maj\u0105 r\u00f3wnie\u017c obowi\u0105zki wynikaj\u0105ce z przepis\u00f3w prawa. Zgodnie z\nart. 826 Kodeksu cywilnego ubezpieczaj\u0105cy powinien \u2013 w miar\u0119 dost\u0119pnych\nmo\u017cliwo\u015bci \u2013 podj\u0105\u0107 dzia\u0142ania zmierzaj\u0105ce do ratowania mienia i ograniczenia\nrozmiaru szkody. W praktyce mo\u017ce to oznacza\u0107 konieczno\u015b\u0107 zabezpieczenia budynku\nprzed przewidywanym zagro\u017ceniem, je\u017celi jest to mo\u017cliwe i nie stwarza\nzagro\u017cenia dla \u017cycia lub zdrowia.<\/p>\n\n\n\n
O zakupie polisy nie\nwarto decydowa\u0107 w dniu wydania ostrze\u017ce\u0144<\/b><\/p>\n\n\n\n
Ka\u017cdy sezon burzowy pokazuje podobny schemat \u2013 zainteresowanie\nubezpieczeniami gwa\u0142townie ro\u015bnie dopiero wtedy, gdy IMGW publikuje ostrze\u017cenia\no nadchodz\u0105cych intensywnych opadach lub ryzyku powodzi.<\/p>\n\n\n\n
Tymczasem w przypadku ryzyka powodzi wielu ubezpieczycieli stosuje okres\nkarencji, najcz\u0119\u015bciej wynosz\u0105cy oko\u0142o 30 dni od zawarcia umowy lub rozszerzenia\nochrony. Oznacza to, \u017ce zakup polisy bezpo\u015brednio przed spodziewanym zdarzeniem\nmo\u017ce nie zapewni\u0107 ochrony w zakresie szk\u00f3d powodziowych.<\/p>\n\n\n\n
To kolejny przyk\u0142ad pokazuj\u0105cy, \u017ce ubezpieczenie nieruchomo\u015bci powinno by\u0107\nelementem d\u0142ugofalowego zarz\u0105dzania ryzykiem, a nie reakcj\u0105 na prognozy pogody.<\/p>\n\n\n\n
Czy zmiany klimatu\nzmieni\u0105 rynek ubezpiecze\u0144?<\/b><\/p>\n\n\n\n
Wp\u0142yw zmian klimatycznych na sektor ubezpieczeniowy b\u0119dzie w kolejnych\nlatach coraz bardziej widoczny. Rosn\u0105ca liczba szk\u00f3d katastroficznych wymusza\nrozw\u00f3j modeli oceny ryzyka wykorzystuj\u0105cych dane meteorologiczne, analiz\u0119\ngeoprzestrzenn\u0105 czy modele katastroficzne, kt\u00f3re pozwalaj\u0105 dok\u0142adniej okre\u015bla\u0107\npodatno\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci na okre\u015blone zagro\u017cenia.<\/p>\n\n\n\n
Mo\u017cna spodziewa\u0107 si\u0119 dalszego rozwoju bardziej zindywidualizowanej\ntaryfikacji oraz produkt\u00f3w uwzgl\u0119dniaj\u0105cych lokalizacj\u0119 nieruchomo\u015bci, histori\u0119\nszk\u00f3d czy ekspozycj\u0119 na konkretne zjawiska pogodowe. Jednocze\u015bnie coraz\nwi\u0119kszego znaczenia b\u0119dzie nabiera\u0142a prewencja \u2013 zar\u00f3wno po stronie w\u0142a\u015bcicieli\nnieruchomo\u015bci, jak i samych ubezpieczycieli.<\/p>\n\n\n\n
Nie oznacza to jednak, \u017ce polisy mieszkaniowe nie nad\u0105\u017caj\u0105 za zmianami\nklimatu. Znacznie wi\u0119kszym wyzwaniem pozostaje w\u0142a\u015bciwe dopasowanie ochrony do\nrzeczywistej warto\u015bci maj\u0105tku oraz regularna aktualizacja zawartych um\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n
Rola po\u015brednika b\u0119dzie\nros\u0142a<\/b><\/p>\n\n\n\n
Zmieniaj\u0105ce si\u0119 warunki klimatyczne sprawiaj\u0105, \u017ce znaczenie profesjonalnego\ndoradztwa w ubezpieczeniach maj\u0105tkowych b\u0119dzie systematycznie ros\u0142o. Zadaniem\npo\u015brednika nie jest ju\u017c wy\u0142\u0105cznie przedstawienie oferty i por\u00f3wnanie sk\u0142adek,\nlecz tak\u017ce pomoc w prawid\u0142owym okre\u015bleniu warto\u015bci nieruchomo\u015bci, identyfikacji\nnowych element\u00f3w maj\u0105tku oraz wyja\u015bnieniu r\u00f3\u017cnic pomi\u0119dzy poszczeg\u00f3lnymi\nzakresami ochrony.<\/p>\n\n\n\n
W praktyce to w\u0142a\u015bnie regularny przegl\u0105d polis mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119\nnajskuteczniejszym sposobem ograniczenia problemu niedoubezpieczenia i\nunikni\u0119cia rozczarowania w momencie likwidacji szkody.<\/p>\n\n\n\n
W obliczu coraz cz\u0119stszych ekstremalnych zjawisk pogodowych ubezpieczenie\ndomu lub mieszkania przestaje by\u0107 jednorazowym zakupem na wiele lat. Staje si\u0119\nprocesem wymagaj\u0105cym okresowej aktualizacji, analizy ryzyka i \u015bwiadomych\ndecyzji. Dla bran\u017cy ubezpieczeniowej to jedno z najwi\u0119kszych wyzwa\u0144\nnajbli\u017cszych lat, ale jednocze\u015bnie szansa na umocnienie roli profesjonalnego\ndoradcy, kt\u00f3ry pomaga klientowi skutecznie chroni\u0107 jego maj\u0105tek, a nie tylko\nsprzedaje polis\u0119.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Coraz cz\u0119stsze gwa\u0142towne burze, nawalne opady deszczu, gradobicia i wichury staj\u0105 si\u0119 now\u0105 rzeczywisto\u015bci\u0105, z kt\u00f3r\u0105 mierz\u0105 si\u0119 w\u0142a\u015bciciele nieruchomo\u015bci oraz sektor ubezpieczeniowy. Wraz ze wzrostem liczby szk\u00f3d pojawia si\u0119 jednak pytanie, czy problemem s\u0105 same polisy mieszkaniowe, czy raczej spos\u00f3b, w jaki s\u0105 kupowane i aktualizowane. Z perspektywy rynku ubezpieczeniowego odpowied\u017a jest bardziej z\u0142o\u017cona.<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":696,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[5,12],"tags":[],"class_list":["post-697","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-okiem-eksperta","category-top-news"],"acf":[],"yoast_head":"\n