Kolizja nie musi pozostawi\u0107 na foteliku dzieci\u0119cym p\u0119kni\u0119cia czy widocznego odkszta\u0142cenia. Mimo to jego dalsze u\u017cywanie mo\u017ce budzi\u0107 w\u0105tpliwo\u015bci, a producent mo\u017ce zaleca\u0107 wymian\u0119 po zdarzeniu drogowym. Problem zaczyna si\u0119 wtedy, gdy poszkodowany zg\u0142asza koszt nowego fotelika z OC sprawcy, a zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 odmawia wyp\u0142aty, argumentuj\u0105c, \u017ce nie wykazano jego fizycznego uszkodzenia.<\/p>\n\n\n\n
Na takie praktyki zwr\u00f3ci\u0142 uwag\u0119 Rzecznik Finansowy. Do Biura Rzecznika trafiaj\u0105 skargi dotycz\u0105ce odmowy pokrycia koszt\u00f3w wymiany fotelik\u00f3w po zdarzeniach drogowych. Sp\u00f3r, cho\u0107 dotyczy stosunkowo niewielkiego elementu ca\u0142ej szkody komunikacyjnej, stawia przed bran\u017c\u0105 znacznie wa\u017cniejsze pytanie: czy brak widocznego uszkodzenia oznacza brak szkody?<\/p>\n\n\n\n
Rzecznik Finansowy poinformowa\u0142 o problemie 6 sierpnia 2026 r. Jak wynika z jego komunikatu, poszkodowani zwracaj\u0105 uwag\u0119 na odmowy refundacji koszt\u00f3w wymiany fotelik\u00f3w samochodowych uczestnicz\u0105cych w zdarzeniach drogowych.<\/p>\n\n\n\n
Argumentacja pojawiaj\u0105ca si\u0119 w takich sprawach mo\u017ce opiera\u0107 si\u0119 m.in. na braku widocznych \u015blad\u00f3w uszkodzenia albo ocenie, \u017ce si\u0142a zdarzenia by\u0142a niewielka.<\/p>\n\n\n\n
Tymczasem, jak zwraca uwag\u0119 Rzecznik, producenci fotelik\u00f3w w instrukcjach u\u017cytkowania mog\u0105 zaleca\u0107 ich wymian\u0119 po wypadku lub kolizji. Przyczyn\u0105 jest mo\u017cliwo\u015b\u0107 powstania uszkodze\u0144 niewidocznych podczas zwyk\u0142ych ogl\u0119dzin, kt\u00f3re mog\u0105 mie\u0107 znaczenie dla dalszego bezpiecznego u\u017cytkowania produktu.<\/p>\n\n\n\n
To w\u0142a\u015bnie w tym miejscu pojawia si\u0119 zasadniczy problem likwidacyjny. Zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 ocenia szkod\u0119 w ramach odpowiedzialno\u015bci cywilnej sprawcy, natomiast poszkodowany mo\u017ce wskazywa\u0107, \u017ce po zdarzeniu nie jest w stanie korzysta\u0107 z fotelika w taki sam spos\u00f3b jak przed nim \u2014 nawet je\u017celi przedmiot z zewn\u0105trz wygl\u0105da na nieuszkodzony.<\/p>\n\n\n\n
Stanowisko Rzecznika jest istotne z punktu widzenia praktyki likwidacyjnej. RF podkre\u015bla, \u017ce sam brak widocznych uszkodze\u0144 nie przes\u0105dza o zachowaniu pe\u0142nej funkcjonalno\u015bci fotelika i nie powinien stanowi\u0107 automatycznej podstawy odmowy odszkodowania.<\/p>\n\n\n\n
Znaczenie mog\u0105 mie\u0107 m.in. zalecenia producenta dotycz\u0105ce dalszego u\u017cytkowania konkretnego fotelika po zdarzeniu.<\/p>\n\n\n\n
Rzecznik wskazuje r\u00f3wnie\u017c, \u017ce przy ocenie roszczenia nale\u017cy bra\u0107 pod uwag\u0119 podstawow\u0105 zasad\u0119 prawa odszkodowawczego: naprawienie szkody powinno przywr\u00f3ci\u0107 sytuacj\u0119 maj\u0105tkow\u0105 poszkodowanego do stanu mo\u017cliwie odpowiadaj\u0105cego temu sprzed zdarzenia.<\/p>\n\n\n\n
Podstaw\u0105 jest tu przede wszystkim art. 361 \u00a7 2 Kodeksu cywilnego, zgodnie z kt\u00f3rym naprawienie szkody obejmuje poniesione straty oraz korzy\u015bci, kt\u00f3re poszkodowany m\u00f3g\u0142by osi\u0105gn\u0105\u0107, gdyby szkody mu nie wyrz\u0105dzono. Spos\u00f3b naprawienia szkody reguluje z kolei art. 363 k.c.<\/p>\n\n\n\n
W praktyce pytanie nie powinno wi\u0119c ogranicza\u0107 si\u0119 wy\u0142\u0105cznie do tego, czy na foteliku znajduje si\u0119 p\u0119kni\u0119cie. Istotne jest r\u00f3wnie\u017c to, czy po zdarzeniu przedstawia on dla poszkodowanego tak\u0105 sam\u0105 warto\u015b\u0107 u\u017cytkow\u0105 jak wcze\u015bniej i czy mo\u017ce by\u0107 dalej bezpiecznie wykorzystywany zgodnie z przeznaczeniem oraz zaleceniami producenta.<\/p>\n\n\n\n
Rzecznik Finansowy zwr\u00f3ci\u0142 uwag\u0119 na jeszcze jedn\u0105 praktyk\u0119: pomniejszanie \u015bwiadczenia ze wzgl\u0119du na wcze\u015bniejsze zu\u017cycie fotelika.<\/p>\n\n\n\n
To szczeg\u00f3lnie interesuj\u0105cy w\u0105tek z perspektywy likwidacji szk\u00f3d.<\/p>\n\n\n\n
Samo to, \u017ce uszkodzony przedmiot by\u0142 u\u017cywany, nie oznacza automatycznie, \u017ce ubezpieczyciel mo\u017ce w ka\u017cdym przypadku obni\u017cy\u0107 odszkodowanie tylko dlatego, \u017ce zakup nowego elementu prowadzi do zast\u0105pienia rzeczy u\u017cywanej rzecz\u0105 now\u0105.<\/p>\n\n\n\n
RF wskazuje, \u017ce zastosowanie potr\u0105cenia amortyzacyjnego wymaga wykazania, i\u017c wymiana rzeczy na now\u0105 rzeczywi\u015bcie prowadzi do wzrostu warto\u015bci maj\u0105tku poszkodowanego. Ocena powinna wi\u0119c uwzgl\u0119dnia\u0107 okoliczno\u015bci konkretnej sprawy, a nie opiera\u0107 si\u0119 na automatycznym za\u0142o\u017ceniu, \u017ce \u201estary fotelik by\u0142 wart mniej\u201d.<\/p>\n\n\n\n
To mechanizm dobrze znany r\u00f3wnie\u017c z innych spor\u00f3w dotycz\u0105cych likwidacji szk\u00f3d komunikacyjnych: odszkodowanie ma kompensowa\u0107 szkod\u0119, a nie prowadzi\u0107 ani do zubo\u017cenia, ani do bezpodstawnego wzbogacenia poszkodowanego.<\/p>\n\n\n\n
Z punktu widzenia warto\u015bci ca\u0142ej szkody komunikacyjnej koszt fotelika mo\u017ce wydawa\u0107 si\u0119 kwesti\u0105 drugorz\u0119dn\u0105. Bran\u017cowo sprawa jest jednak ciekawa z innego powodu.<\/p>\n\n\n\n
Pokazuje granice modelu likwidacji opartego przede wszystkim na tym, co mo\u017cna zobaczy\u0107 podczas ogl\u0119dzin.<\/p>\n\n\n\n
W nowoczesnym samochodzie coraz wi\u0119cej element\u00f3w mo\u017ce utraci\u0107 swoje w\u0142a\u015bciwo\u015bci albo wymaga\u0107 dodatkowej diagnostyki mimo braku oczywistych \u015blad\u00f3w uszkodzenia. Fotelik dzieci\u0119cy jest szczeg\u00f3lnym przyk\u0142adem, poniewa\u017c jego podstawow\u0105 funkcj\u0105 nie jest wygl\u0105d czy komfort u\u017cytkowania, ale ochrona dziecka podczas kolejnego zdarzenia drogowego.<\/p>\n\n\n\n
Dlatego rozstrzygni\u0119cie roszczenia wy\u0142\u0105cznie na podstawie stwierdzenia \u201efotelik nie jest p\u0119kni\u0119ty\u201d mo\u017ce nie odpowiada\u0107 rzeczywistemu charakterowi szkody.<\/p>\n\n\n\n
Nie oznacza to oczywi\u015bcie, \u017ce ka\u017cda kolizja automatycznie tworzy obowi\u0105zek sfinansowania nowego fotelika. Odpowiedzialno\u015b\u0107 ubezpieczyciela wymaga istnienia szkody pozostaj\u0105cej w adekwatnym zwi\u0105zku przyczynowym ze zdarzeniem, a ka\u017cda sprawa powinna by\u0107 oceniana indywidualnie. Znaczenie mog\u0105 mie\u0107 m.in. okoliczno\u015bci zdarzenia, dokumentacja, rodzaj fotelika oraz instrukcja i zalecenia jego producenta.<\/p>\n\n\n\n
I w\u0142a\u015bnie takie indywidualne podej\u015bcie postuluje Rzecznik Finansowy.<\/p>\n\n\n\n
Cho\u0107 decyzj\u0119 o wyp\u0142acie odszkodowania podejmuje zak\u0142ad ubezpiecze\u0144, podobne spory szybko trafiaj\u0105 r\u00f3wnie\u017c do agent\u00f3w. To cz\u0119sto w\u0142a\u015bnie po\u015brednik jest pierwsz\u0105 osob\u0105, do kt\u00f3rej klient zwraca si\u0119 po odmowie albo z pytaniem, czy stanowisko ubezpieczyciela jest prawid\u0142owe.<\/p>\n\n\n\n
Warto wi\u0119c wiedzie\u0107, \u017ce kwestia fotelik\u00f3w nie sprowadza si\u0119 do prostego schematu: \u201enie ma p\u0119kni\u0119cia, wi\u0119c nie ma szkody\u201d.<\/p>\n\n\n\n
Przy zg\u0142oszeniu mo\u017ce mie\u0107 znaczenie zachowanie dokumentacji dotycz\u0105cej fotelika, w tym modelu, dowodu zakupu, zdj\u0119\u0107 po zdarzeniu czy instrukcji producenta zawieraj\u0105cej informacje o post\u0119powaniu po kolizji lub wypadku.<\/p>\n\n\n\n
Agent nie powinien przy tym obiecywa\u0107 klientowi, \u017ce okre\u015blony koszt na pewno zostanie zwr\u00f3cony. Mo\u017ce natomiast wskaza\u0107, \u017ce odmowa nie musi ko\u0144czy\u0107 post\u0119powania, szczeg\u00f3lnie je\u015bli opiera si\u0119 wy\u0142\u0105cznie na braku widocznych uszkodze\u0144, a zalecenia producenta przemawiaj\u0105 za wymian\u0105 produktu.<\/p>\n\n\n\n
Sprawa nie ko\u0144czy si\u0119 na opublikowaniu stanowiska.<\/p>\n\n\n\n
Rzecznik Finansowy zapowiedzia\u0142, \u017ce b\u0119dzie analizowa\u0142 praktyki rynkowe w tym obszarze i podejmowa\u0142 dzia\u0142ania w przypadkach, w kt\u00f3rych stwierdzi naruszenie praw klient\u00f3w podmiot\u00f3w rynku finansowego.<\/p>\n\n\n\n
Dla zak\u0142ad\u00f3w ubezpiecze\u0144 to sygna\u0142, \u017ce stosowane procedury dotycz\u0105ce takich roszcze\u0144 mog\u0105 znale\u017a\u0107 si\u0119 pod wi\u0119ksz\u0105 obserwacj\u0105. Dla dystrybutor\u00f3w \u2014 kolejny przyk\u0142ad pokazuj\u0105cy, jak szczeg\u00f3\u0142owe kwestie zwi\u0105zane z likwidacj\u0105 szk\u00f3d mog\u0105 p\u00f3\u017aniej wp\u0142ywa\u0107 na ocen\u0119 ca\u0142ego produktu i relacj\u0119 klienta z ubezpieczycielem.<\/p>\n\n\n\n
Sp\u00f3r o wymian\u0119 fotelik\u00f3w samochodowych pokazuje co\u015b wi\u0119cej ni\u017c r\u00f3\u017cnic\u0119 zda\u0144 dotycz\u0105c\u0105 kilkuset czy kilku tysi\u0119cy z\u0142otych.<\/p>\n\n\n\n
W likwidacji szk\u00f3d coraz cz\u0119\u015bciej nie wystarczy odpowiedzie\u0107 na pytanie, czy przedmiot wygl\u0105da na uszkodzony. Trzeba ustali\u0107, czy po zdarzeniu zachowa\u0142 w\u0142a\u015bciwo\u015bci pozwalaj\u0105ce korzysta\u0107 z niego w taki sam spos\u00f3b i z takim samym poziomem bezpiecze\u0144stwa jak wcze\u015bniej.<\/p>\n\n\n\n
W przypadku urz\u0105dzenia, kt\u00f3rego zadaniem jest ochrona \u017cycia i zdrowia dziecka podczas kolejnego wypadku, ta r\u00f3\u017cnica ma szczeg\u00f3lne znaczenie.<\/p>\n\n\n\n
Stanowisko Rzecznika Finansowego nie oznacza automatycznej wyp\u0142aty za ka\u017cdy fotelik uczestnicz\u0105cy w kolizji. Jest jednak wyra\u017anym sygna\u0142em dla rynku, \u017ce brak widocznych uszkodze\u0144 nie mo\u017ce by\u0107 traktowany jako uniwersalny argument zamykaj\u0105cy post\u0119powanie likwidacyjne.<\/p>\n\n\n\n