Do jednego z po\u015brednik\u00f3w ubezpieczeniowych zg\u0142osi\u0142 si\u0119 klient z pro\u015bb\u0105 o pomoc w wyja\u015bnieniu sprawy dotycz\u0105cej wyp\u0142aty odszkodowania z autocasco. Samoch\u00f3d by\u0142 m\u0142ody, mia\u0142 niewielki deklarowany przebieg i zosta\u0142 ubezpieczony na wysok\u0105 sum\u0119. Dopiero po powstaniu szkody okaza\u0142o si\u0119, \u017ce jego rzeczywista historia wygl\u0105da\u0142a zupe\u0142nie inaczej. BMW wcze\u015bniej przez kilka lat pracowa\u0142o za granic\u0105 jako taks\u00f3wka, mia\u0142o oko\u0142o 290 tys. km przebiegu i zosta\u0142o wycofane z eksploatacji.<\/p>\n\n\n\n
To przypadek, kt\u00f3ry pokazuje problem znacznie szerszy ni\u017c jedna sporna szkoda: czy przy ubezpieczaniu samochodu sprowadzonego z zagranicy rzeczywi\u015bcie wiemy, jakie ryzyko przyjmuje ubezpieczyciel?<\/p>\n\n\n\n
Historia zaczyna si\u0119 do\u015b\u0107 typowo.<\/p>\n\n\n\n
Klient kupi\u0142 na gie\u0142dzie kilkuletnie BMW od osoby prywatnej. Sprzedaj\u0105cy deklarowa\u0142, \u017ce pracowa\u0142 za granic\u0105 i stamt\u0105d przywi\u00f3z\u0142 samoch\u00f3d.<\/p>\n\n\n\n
Auto prezentowa\u0142o si\u0119 bardzo dobrze. Kupuj\u0105cy zosta\u0142 zapewniony, \u017ce pochodzi od pierwszego w\u0142a\u015bciciela, by\u0142o ma\u0142o u\u017cywane, a jego przebieg wynosi\u0142 dok\u0142adnie 43 286 km.<\/p>\n\n\n\n
Wiarygodno\u015b\u0107 oferty mia\u0142a dodatkowo potwierdza\u0107 opinia osoby przedstawiaj\u0105cej si\u0119 jako ekspert motoryzacyjny. Dokument sporz\u0105dzono na pi\u015bmie, a koszt opinii podzielili mi\u0119dzy siebie kupuj\u0105cy i sprzedaj\u0105cy.<\/p>\n\n\n\n
Cena by\u0142a wysoka, ale odpowiada\u0142a atrakcyjnie prezentuj\u0105cemu si\u0119, m\u0142odemu samochodowi z niewielkim przebiegiem.<\/p>\n\n\n\n
Transakcj\u0119 zawarto na podstawie umowy, samoch\u00f3d by\u0142 zarejestrowany, posiada\u0142 polis\u0119 OC ppm, a nast\u0119pnie zosta\u0142 obj\u0119ty r\u00f3wnie\u017c ochron\u0105 autocasco.<\/p>\n\n\n\n
Problem pojawi\u0142 si\u0119 dopiero po szkodzie.<\/p>\n\n\n\n
Zdarzenie by\u0142o powa\u017cne \u2013 dosz\u0142o mi\u0119dzy innymi do urwania przedniego zawieszenia i znacznych uszkodze\u0144 samochodu.<\/p>\n\n\n\n
Szkoda zosta\u0142a zg\u0142oszona z AC. Zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 rozpocz\u0105\u0142 jej likwidacj\u0119 i wyp\u0142aci\u0142 kwot\u0119, kt\u00f3r\u0105 uzna\u0142 za bezsporn\u0105. Jednocze\u015bnie pojawi\u0142y si\u0119 zastrze\u017cenia dotycz\u0105ce informacji, na podstawie kt\u00f3rych wcze\u015bniej zawarto umow\u0119 ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
W toku dalszej weryfikacji mia\u0142o si\u0119 okaza\u0107, \u017ce rzeczywista historia pojazdu zdecydowanie odbiega od przedstawionej przy zakupie.<\/p>\n\n\n\n
Samoch\u00f3d przez oko\u0142o trzy lata by\u0142 u\u017cytkowany za granic\u0105 jako taks\u00f3wka, a jego przebieg wynosi\u0142 oko\u0142o 290 tys. km. Nast\u0119pnie zosta\u0142 wycofany z u\u017cytkowania i przeznaczony do kasacji jako pojazd nienadaj\u0105cy si\u0119 do dalszej eksploatacji.<\/p>\n\n\n\n
To jednak nie wszystko.<\/p>\n\n\n\n
Po dok\u0142adniejszym sprawdzeniu pojawi\u0142y si\u0119 r\u00f3wnie\u017c powa\u017cne w\u0105tpliwo\u015bci dotycz\u0105ce samej transakcji. Osoba sprzedaj\u0105ca pojazd mia\u0142a pos\u0142ugiwa\u0107 si\u0119 cudz\u0105 to\u017csamo\u015bci\u0105. Na cudze dane mia\u0142 by\u0107 r\u00f3wnie\u017c zarejestrowany samoch\u00f3d oraz zawarta polisa OC ppm.<\/p>\n\n\n\n
Sprawa zosta\u0142a zg\u0142oszona organom \u015bcigania.<\/p>\n\n\n\n
Dla klienta oznacza\u0142o to wyj\u0105tkowo trudn\u0105 sytuacj\u0119: kupi\u0142 samoch\u00f3d, kt\u00f3ry na pierwszy rzut oka wygl\u0105da\u0142 na legalny, zadbany i ma\u0142o eksploatowany, a nast\u0119pnie ubezpieczy\u0142 go w AC zgodnie z informacjami, kt\u00f3re \u2013 wed\u0142ug przedstawionej wersji zdarze\u0144 \u2013 sam uwa\u017ca\u0142 za prawdziwe.<\/p>\n\n\n\n
Ten przypadek dobrze pokazuje, dlaczego likwidacja podobnej szkody mo\u017ce by\u0107 znacznie bardziej skomplikowana ni\u017c zwyk\u0142e ustalenie kosztu naprawy.<\/p>\n\n\n\n
Z perspektywy zak\u0142adu ubezpiecze\u0144 pojawia si\u0119 podstawowe pytanie: czy nieprawdziwe informacje zosta\u0142y podane \u015bwiadomie, czy ubezpieczaj\u0105cy sam pad\u0142 ofiar\u0105 oszustwa?<\/p>\n\n\n\n
To fundamentalna r\u00f3\u017cnica.<\/p>\n\n\n\n
Je\u017celi w\u0142a\u015bciciel samochodu rzeczywi\u015bcie kupi\u0142 go w dobrej wierze i nie wiedzia\u0142 o jego wcze\u015bniejszej historii, jego sytuacja jest zupe\u0142nie inna ni\u017c osoby, kt\u00f3ra \u015bwiadomie zawy\u017ca warto\u015b\u0107 pojazdu, ukrywa przebieg lub wcze\u015bniejsze szkody, a nast\u0119pnie pr\u00f3buje uzyska\u0107 \u015bwiadczenie z AC.<\/p>\n\n\n\n
Dlatego podobnych spraw nie mo\u017cna rozstrzyga\u0107 automatycznie.<\/p>\n\n\n\n
Trzeba ustali\u0107 histori\u0119 samochodu, pochodzenie dokument\u00f3w, przebieg transakcji, wiedz\u0119 ubezpieczaj\u0105cego oraz zakres informacji, o kt\u00f3re zak\u0142ad ubezpiecze\u0144 pyta\u0142 przed zawarciem umowy.<\/p>\n\n\n\n
Przy wysokiej warto\u015bci potencjalnego odszkodowania takie post\u0119powanie mo\u017ce wymaga\u0107 analizy dokumentacji, pracy ekspert\u00f3w, prawnik\u00f3w, dzia\u0142\u00f3w przeciwdzia\u0142ania nadu\u017cyciom, a niekiedy r\u00f3wnie\u017c organ\u00f3w \u015bcigania.<\/p>\n\n\n\n
W takich sprawach szczeg\u00f3lnego znaczenia nabiera art. 815 Kodeksu cywilnego.<\/p>\n\n\n\n
Przepis nak\u0142ada na ubezpieczaj\u0105cego obowi\u0105zek przekazania ubezpieczycielowi wszystkich znanych mu okoliczno\u015bci, o kt\u00f3re ubezpieczyciel pyta\u0142 w formularzu oferty albo przed zawarciem umowy w innych pismach.<\/p>\n\n\n\n
To istotne zastrze\u017cenie.<\/p>\n\n\n\n
Nie chodzi wi\u0119c o abstrakcyjny obowi\u0105zek samodzielnego przekazania ubezpieczycielowi ka\u017cdej mo\u017cliwej informacji dotycz\u0105cej samochodu. Znaczenie maj\u0105 okoliczno\u015bci znane ubezpieczaj\u0105cemu, o kt\u00f3re ubezpieczyciel zapytywa\u0142.<\/p>\n\n\n\n
Zgodnie z \u00a7 3 tego przepisu ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialno\u015bci za skutki okoliczno\u015bci, kt\u00f3re z naruszeniem tych obowi\u0105zk\u00f3w nie zosta\u0142y podane do jego wiadomo\u015bci. W przypadku winy umy\u015blnej przepis wprowadza dodatkowo domniemanie dotycz\u0105ce zwi\u0105zku pomi\u0119dzy nieujawnion\u0105 okoliczno\u015bci\u0105 a wypadkiem i jego nast\u0119pstwami.<\/p>\n\n\n\n
Dlatego w przypadku klienta, kt\u00f3ry sam zosta\u0142 wprowadzony w b\u0142\u0105d przez sprzedaj\u0105cego, kluczowe mo\u017ce by\u0107 ustalenie, co faktycznie wiedzia\u0142 w momencie zawierania umowy AC.<\/p>\n\n\n\n
Samo ujawnienie po szkodzie, \u017ce samoch\u00f3d mia\u0142 inn\u0105 histori\u0119 ni\u017c deklarowana, nie odpowiada jeszcze na wszystkie pytania dotycz\u0105ce odpowiedzialno\u015bci ubezpieczyciela.<\/p>\n\n\n\n
Opisany przypadek prowadzi do szerszego problemu rynku samochod\u00f3w u\u017cywanych sprowadzanych do Polski.<\/p>\n\n\n\n
W\u015br\u00f3d importowanych pojazd\u00f3w mog\u0105 znajdowa\u0107 si\u0119 samochody po powa\u017cnych szkodach, zalaniach, intensywnej eksploatacji flotowej czy takie, kt\u00f3re za granic\u0105 zosta\u0142y przeznaczone do demonta\u017cu.<\/p>\n\n\n\n
Po odbudowie, naprawach kosmetycznych i korekcie wskaza\u0144 licznika samoch\u00f3d mo\u017ce wizualnie niewiele r\u00f3\u017cni\u0107 si\u0119 od pojazdu bezwypadkowego o znacznie mniejszym przebiegu.<\/p>\n\n\n\n
Z punktu widzenia autocasco r\u00f3\u017cnica jest jednak zasadnicza.<\/p>\n\n\n\n
Trzyletnie auto z przebiegiem 40 tys. km, u\u017cytkowane prywatnie przez jednego w\u0142a\u015bciciela, nie przedstawia dok\u0142adnie tego samego profilu ryzyka co samoch\u00f3d, kt\u00f3ry przez trzy lata przejecha\u0142 prawie 300 tys. km jako taks\u00f3wka.<\/p>\n\n\n\n
R\u00f3\u017cni si\u0119 stopniem zu\u017cycia podzespo\u0142\u00f3w, rzeczywist\u0105 warto\u015bci\u0105 rynkow\u0105 i histori\u0105 eksploatacji.<\/p>\n\n\n\n
Je\u017celi system taryfikacyjny tego nie widzi, ubezpieczyciel mo\u017ce przyj\u0105\u0107 do ochrony ryzyko inne ni\u017c to, kt\u00f3re wynika z danych wykorzystanych przy kalkulacji sk\u0142adki.<\/p>\n\n\n\n
Szczeg\u00f3lnie istotne staje si\u0119 to przy produktach AC zawieraj\u0105cych gwarantowan\u0105 sum\u0119 ubezpieczenia lub inne mechanizmy ograniczaj\u0105ce spadek warto\u015bci pojazdu w okresie ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
Szczeg\u00f3\u0142owe zasady zawsze zale\u017c\u0105 od konkretnego produktu i OWU. Sam mechanizm pokazuje jednak, jak wa\u017cna jest prawid\u0142owa wycena samochodu ju\u017c na pocz\u0105tku ochrony.<\/p>\n\n\n\n
Je\u017celi punktem wyj\u015bcia jest niepe\u0142na lub fa\u0142szywa informacja o historii auta, przebiegu albo wcze\u015bniejszych szkodach, b\u0142\u0119dnie okre\u015blona mo\u017ce zosta\u0107 r\u00f3wnie\u017c jego warto\u015b\u0107.<\/p>\n\n\n\n
I w\u0142a\u015bnie t\u0119 s\u0142abo\u015b\u0107 mog\u0105 pr\u00f3bowa\u0107 wykorzystywa\u0107 osoby dzia\u0142aj\u0105ce w celu wy\u0142udzenia \u015bwiadcze\u0144.<\/p>\n\n\n\n
Schemat mo\u017ce polega\u0107 na zakupie mocno uszkodzonego lub intensywnie eksploatowanego samochodu za cen\u0119 znacznie ni\u017csz\u0105 od warto\u015bci prawid\u0142owego egzemplarza, ukryciu jego rzeczywistej historii, obni\u017ceniu deklarowanego przebiegu i ubezpieczeniu pojazdu jako pe\u0142nowarto\u015bciowego auta.<\/p>\n\n\n\n
Kolejnym etapem mo\u017ce by\u0107 pr\u00f3ba uzyskania wysokiego \u015bwiadczenia wskutek zg\u0142oszonej kradzie\u017cy, po\u017caru albo szkody ca\u0142kowitej.<\/p>\n\n\n\n
Nie oznacza to oczywi\u015bcie, \u017ce ka\u017cdy samoch\u00f3d z niepe\u0142n\u0105 histori\u0105 jest elementem oszustwa ubezpieczeniowego. Dla zak\u0142adu ubezpiecze\u0144 jest to jednak ryzyko, kt\u00f3re trzeba umie\u0107 identyfikowa\u0107.<\/p>\n\n\n\n
Problem nie ogranicza si\u0119 do samochod\u00f3w z zani\u017conym przebiegiem.<\/p>\n\n\n\n
Jednym ze scenariuszy s\u0105 pojazdy skradzione za granic\u0105, kt\u00f3rym nadawana jest to\u017csamo\u015b\u0107 innego samochodu. Mo\u017ce dochodzi\u0107 do ingerencji w oznaczenia VIN albo wykorzystywania dokument\u00f3w legalnie istniej\u0105cego pojazdu.<\/p>\n\n\n\n
Problem mo\u017ce ujawni\u0107 si\u0119 dopiero wtedy, gdy Policja, Stra\u017c Graniczna lub inne organy zidentyfikuj\u0105 rzeczywiste pochodzenie auta.<\/p>\n\n\n\n
Drug\u0105 kategori\u0105 s\u0105 samochody, kt\u00f3re w kraju pochodzenia zosta\u0142y przeznaczone do demonta\u017cu lub wycofane z eksploatacji. Mog\u0105 to by\u0107 auta powa\u017cnie rozbite, zalane lub w inny spos\u00f3b uszkodzone.<\/p>\n\n\n\n
Kolejna grupa to pojazdy intensywnie u\u017cytkowane wcze\u015bniej jako taks\u00f3wki, samochody z wypo\u017cyczalni, auta kurierskie, dostawcze czy flotowe.<\/p>\n\n\n\n
Trzyletni samoch\u00f3d mo\u017ce mie\u0107 w takim przypadku rzeczywisty przebieg przekraczaj\u0105cy 300 tys. km. Je\u017celi przed jego wprowadzeniem na polski rynek wskazanie drogomierza zostanie zmanipulowane, system ubezpieczyciela mo\u017ce zobaczy\u0107 zupe\u0142nie inny pojazd ni\u017c ten, kt\u00f3ry rzeczywi\u015bcie obejmuje ochron\u0105.<\/p>\n\n\n\n
W tym miejscu dochodzimy do kwestii najwa\u017cniejszej z punktu widzenia bran\u017cy.<\/p>\n\n\n\n
Nadu\u017cycia ubezpieczeniowe zwykle analizujemy wtedy, gdy szkoda ju\u017c powsta\u0142a. Tymczasem cz\u0119\u015b\u0107 ryzyka mo\u017cna pr\u00f3bowa\u0107 identyfikowa\u0107 znacznie wcze\u015bniej \u2013 na etapie przyjmowania samochodu do ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
W przypadku auta sprowadzonego z zagranicy sama marka, model, rocznik, warto\u015b\u0107 katalogowa i deklarowany przebieg mog\u0105 by\u0107 niewystarczaj\u0105ce.<\/p>\n\n\n\n
Znaczenie ma historia pojazdu.<\/p>\n\n\n\n
Czy wcze\u015bniej wyst\u0105pi\u0142a szkoda ca\u0142kowita? Czy samoch\u00f3d by\u0142 zalany? Jak by\u0142 u\u017cytkowany? Czy przebieg jest wiarygodny? Czy dane identyfikacyjne s\u0105 sp\u00f3jne? Czy pojazd nie figuruje w dost\u0119pnych bazach jako skradziony lub wycofany z eksploatacji?<\/p>\n\n\n\n
Im wy\u017csza warto\u015b\u0107 samochodu i potencjalnego \u015bwiadczenia z AC, tym wi\u0119ksze znaczenie ma rzetelna odpowied\u017a na te pytania.<\/p>\n\n\n\n
Nie mo\u017cna oczekiwa\u0107, \u017ce agent lub OFWCA samodzielnie wykryje profesjonalnie przygotowane oszustwo. Nie ma te\u017c dost\u0119pu do wszystkich zagranicznych baz i rejestr\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n
Jego rola jest jednak istotna.<\/p>\n\n\n\n
Przy zawieraniu AC dla samochodu sprowadzonego z zagranicy warto zwr\u00f3ci\u0107 szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 na niesp\u00f3jno\u015bci w dokumentacji, nietypowo niski przebieg, histori\u0119 w\u0142asno\u015bci, spos\u00f3b nabycia pojazdu czy rozbie\u017cno\u015bci mi\u0119dzy deklarowan\u0105 histori\u0105 samochodu a dost\u0119pnymi informacjami.<\/p>\n\n\n\n
W przypadku w\u0105tpliwo\u015bci nie nale\u017cy ich ignorowa\u0107 tylko dlatego, \u017ce system taryfikacyjny pozwala wystawi\u0107 polis\u0119.<\/p>\n\n\n\n
Jednocze\u015bnie zak\u0142ady ubezpiecze\u0144 powinny zapewnia\u0107 sieciom dystrybucji odpowiednie narz\u0119dzia do weryfikacji pojazd\u00f3w. Agent nie mo\u017ce skutecznie analizowa\u0107 danych, do kt\u00f3rych nie ma dost\u0119pu.<\/p>\n\n\n\n
Warto przy tym zachowa\u0107 precyzj\u0119 w kwestii roli analizy potrzeb klienta.<\/p>\n\n\n\n
APK nie powinna by\u0107 traktowana jako substytut procedur antyfraudowych zak\u0142adu ubezpiecze\u0144. Jej podstawowym zadaniem jest ustalenie wymaga\u0144 i potrzeb klienta oraz dopasowanie odpowiedniego produktu.<\/p>\n\n\n\n
Jednocze\u015bnie informacje uzyskane podczas rozmowy z klientem mog\u0105 mie\u0107 znaczenie dla prawid\u0142owego przygotowania oferty.<\/p>\n\n\n\n
Je\u017celi agent dowiaduje si\u0119, \u017ce samoch\u00f3d zosta\u0142 niedawno sprowadzony z zagranicy, ma nietypow\u0105 histori\u0119, zosta\u0142 kupiony poza profesjonalnym kana\u0142em sprzeda\u017cy albo wyst\u0119puj\u0105 w\u0105tpliwo\u015bci dotycz\u0105ce jego warto\u015bci, powinien zachowa\u0107 szczeg\u00f3ln\u0105 staranno\u015b\u0107 przy zbieraniu informacji wymaganych przez ubezpieczyciela.<\/p>\n\n\n\n
Agent powinien wi\u0119c rzetelnie przeprowadzi\u0107 APK i proces zawierania umowy, ale odpowiedzialno\u015b\u0107 za systemow\u0105 weryfikacj\u0119 ryzyka fraudowego nie mo\u017ce zosta\u0107 przerzucona wy\u0142\u0105cznie na dystrybutora.<\/p>\n\n\n\n
Skuteczniejsze ograniczenie problemu wymaga dzia\u0142a\u0144 systemowych.<\/p>\n\n\n\n
Ocena pojazdu sprowadzonego z zagranicy powinna \u2013 szczeg\u00f3lnie przy wysokiej warto\u015bci AC \u2013 uwzgl\u0119dnia\u0107 mo\u017cliwie szerok\u0105 histori\u0119 auta, a nie wy\u0142\u0105cznie dane podawane przy zawieraniu polisy.<\/p>\n\n\n\n
Dost\u0119p do zagranicznych rejestr\u00f3w, publicznych \u017ar\u00f3de\u0142 i wiarygodnych baz historii pojazd\u00f3w mo\u017ce pozwoli\u0107 wcze\u015bniej wykrywa\u0107 samochody po powa\u017cnych szkodach, intensywnie eksploatowane, przeznaczone wcze\u015bniej do demonta\u017cu czy podejrzane pod wzgl\u0119dem to\u017csamo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n
Wykrycie podwy\u017cszonego ryzyka nie zawsze musi oznacza\u0107 odmow\u0119 ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
W zale\u017cno\u015bci od zasad konkretnego zak\u0142adu i produktu mo\u017ce prowadzi\u0107 do dodatkowej inspekcji, dok\u0142adniejszej wyceny, odmiennej taryfikacji albo ograniczenia mo\u017cliwo\u015bci zastosowania okre\u015blonych klauzul.<\/p>\n\n\n\n
Kluczowe jest to, aby ubezpieczyciel wiedzia\u0142, jakie mienie faktycznie obejmuje ochron\u0105.<\/p>\n\n\n\n
Problem samochod\u00f3w z ukryt\u0105 histori\u0105 trzeba rozpatrywa\u0107 r\u00f3wnie\u017c w kontek\u015bcie koszt\u00f3w ubezpiecze\u0144 komunikacyjnych.<\/p>\n\n\n\n
Rosn\u0105ce koszty cz\u0119\u015bci, us\u0142ug naprawczych i likwidacji szk\u00f3d ju\u017c wywieraj\u0105 presj\u0119 na rentowno\u015b\u0107 portfeli komunikacyjnych.<\/p>\n\n\n\n
Je\u017celi dodatkowo do portfela trafiaj\u0105 pojazdy wycenione nieadekwatnie do rzeczywistego stanu, z ukryt\u0105 histori\u0105 szk\u00f3d lub intensywnej eksploatacji, ubezpieczyciel mo\u017ce przyjmowa\u0107 ryzyko, kt\u00f3rego nie uwzgl\u0119dni\u0142 prawid\u0142owo w sk\u0142adce.<\/p>\n\n\n\n
Jeszcze powa\u017cniejszym problemem s\u0105 celowe pr\u00f3by wy\u0142udzania \u015bwiadcze\u0144.<\/p>\n\n\n\n
Koszty takich zdarze\u0144 nie pozostaj\u0105 wy\u0142\u0105cznie problemem konkretnej szkody. W d\u0142u\u017cszej perspektywie wp\u0142ywaj\u0105 na wyniki portfela, polityk\u0119 taryfow\u0105, procedury zawierania um\u00f3w i spos\u00f3b oceny ryzyka.<\/p>\n\n\n\n
Dlatego przeciwdzia\u0142anie fraudom jest r\u00f3wnie\u017c elementem ochrony uczciwych klient\u00f3w przed kosztami generowanymi przez nadu\u017cycia.<\/p>\n\n\n\n
Przypadek opisanego BMW jest przede wszystkim przestrog\u0105 przed nadmiernym zaufaniem do danych widocznych w momencie zawierania ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
M\u0142ody rocznik, atrakcyjny wygl\u0105d i niski przebieg na liczniku nie musz\u0105 oznacza\u0107 m\u0142odego, ma\u0142o eksploatowanego samochodu. Polska rejestracja i istniej\u0105ca polisa OC r\u00f3wnie\u017c nie odpowiadaj\u0105 na wszystkie pytania dotycz\u0105ce wcze\u015bniejszej historii pojazdu.<\/p>\n\n\n\n
Nie oznacza to, \u017ce ka\u017cdy samoch\u00f3d sprowadzony z zagranicy nale\u017cy traktowa\u0107 jako podejrzany. Oznacza natomiast, \u017ce przy pojazdach o wysokiej warto\u015bci, szczeg\u00f3lnie obejmowanych szerokim AC, bran\u017ca powinna dysponowa\u0107 mechanizmami pozwalaj\u0105cymi zweryfikowa\u0107 wi\u0119cej ni\u017c tylko podstawowe dane z formularza.<\/p>\n\n\n\n
Dok\u0142adniejsze informacje pomagaj\u0105 w\u0142a\u015bciwiej wyceni\u0107 ryzyko, ogranicza\u0107 nadu\u017cycia i unika\u0107 sytuacji, w kt\u00f3rych prawdziwa historia samochodu wychodzi na jaw dopiero po powstaniu wysokiej szkody.<\/p>\n\n\n\n
A wtedy pytanie nie brzmi ju\u017c tylko: ile nale\u017cy wyp\u0142aci\u0107 z AC?<\/p>\n\n\n\n
Najpierw trzeba ustali\u0107: co tak naprawd\u0119 zosta\u0142o ubezpieczone i co wiedzia\u0142 o tym ubezpieczaj\u0105cy w chwili zawierania umowy?<\/p>\n\n\n\n
<\/p>\n\n\n\n
<\/p>\n\n\n\n
* Art. 815. [Obowi\u0105zki ubezpieczaj\u0105cego] Do jednego z po\u015brednik\u00f3w ubezpieczeniowych zg\u0142osi\u0142 si\u0119 klient z pro\u015bb\u0105 o pomoc w wyja\u015bnieniu sprawy dotycz\u0105cej wyp\u0142aty odszkodowania z autocasco. Samoch\u00f3d by\u0142 m\u0142ody, mia\u0142 niewielki deklarowany przebieg i zosta\u0142 ubezpieczony na wysok\u0105 sum\u0119. Dopiero po powstaniu szkody okaza\u0142o si\u0119, \u017ce jego rzeczywista historia wygl\u0105da\u0142a zupe\u0142nie inaczej. BMW wcze\u015bniej przez kilka lat pracowa\u0142o za granic\u0105 jako taks\u00f3wka, mia\u0142o oko\u0142o 290 tys. km przebiegu i zosta\u0142o wycofane z eksploatacji.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":810,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[5,12],"tags":[],"class_list":["post-811","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-okiem-eksperta","category-top-news"],"acf":[],"yoast_head":"\n
\u00a7 1. Ubezpieczaj\u0105cy obowi\u0105zany jest poda\u0107 do wiadomo\u015bci ubezpieczyciela wszystkie znane sobie okoliczno\u015bci, o kt\u00f3re ubezpieczyciel zapytywa\u0142 w formularzu oferty albo przed zawarciem umowy w innych pismach. Je\u017celi ubezpieczaj\u0105cy zawiera umow\u0119 przez przedstawiciela, obowi\u0105zek ten ci\u0105\u017cy r\u00f3wnie\u017c na przedstawicielu i obejmuje ponadto okoliczno\u015bci jemu znane. W razie zawarcia przez ubezpieczyciela umowy ubezpieczenia mimo braku odpowiedzi na poszczeg\u00f3lne pytania, pomini\u0119te okoliczno\u015bci uwa\u017ca si\u0119 za nieistotne.
\u00a7 2. Je\u017celi w umowie ubezpieczenia zastrze\u017cono, \u017ce w czasie jej trwania nale\u017cy zg\u0142asza\u0107 zmiany okoliczno\u015bci wymienionych w paragrafie poprzedzaj\u0105cym, ubezpieczaj\u0105cy obowi\u0105zany jest zawiadamia\u0107 o tych zmianach ubezpieczyciela niezw\u0142ocznie po otrzymaniu o nich wiadomo\u015bci. Przepisu tego nie stosuje si\u0119 do ubezpiecze\u0144 na \u017cycie.
\u00a7 2.1. W razie zawarcia umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek obowi\u0105zki okre\u015blone w paragrafach poprzedzaj\u0105cych spoczywaj\u0105 zar\u00f3wno na ubezpieczaj\u0105cym, jak i na ubezpieczonym, chyba \u017ce ubezpieczony nie wiedzia\u0142 o zawarciu umowy na jego rachunek.
\u00a7 3. Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialno\u015bci za skutki okoliczno\u015bci, kt\u00f3re z naruszeniem paragraf\u00f3w poprzedzaj\u0105cych nie zosta\u0142y podane do jego wiadomo\u015bci. Je\u017celi do naruszenia paragraf\u00f3w poprzedzaj\u0105cych dosz\u0142o z winy umy\u015blnej, w razie w\u0105tpliwo\u015bci przyjmuje si\u0119, \u017ce wypadek przewidziany umow\u0105 i jego nast\u0119pstwa s\u0105 skutkiem okoliczno\u015bci, o kt\u00f3rych mowa w zdaniu poprzedzaj\u0105cym.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"