Obecnie każda firma posiada tzw. elektronikę, bez której prowadzenie działalności nie jest możliwe lub co najmniej bardzo utrudnione. W przypadku utraty czy uszkodzenia sprzętu, przedsiębiorstwa mogą znaleźć się w niezłych tarapatach. Jak zatem właściciele małych i średnich firm mogą ustrzec się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami losowymi? Na to pytanie odpowiada  ekspert Piotr Łoza, Dyrektor Departamentu MSP i Klienta Indywidualnego InterRisk.

Rola ubezpieczenia sprzętu elektronicznego

Trudno wyobrazić sobie przedsiębiorstwo, które prowadziłoby swoją działalność bez posiadania i wykorzystywania sprzętu elektronicznego. Począwszy od telefonu komórkowego poprzez sprzęt komputerowy, drukarki, kasy fiskalne, oprogramowanie, a kończąc na specjalistycznym sprzęcie medycznym, graficznym czy geodezyjnym.

 Co dzieje się w sytuacji, gdy przedsiębiorca w wyniku pożaru czy innego zdarzenia losowego utraci swój sprzęt lub ulegnie on uszkodzeniu? Pociąga to za sobą ogromne straty, utratę dochodów i konieczność zakupu nowego sprzętu. Bardzo prawdopodobne, że  funkcjonowanie firmy, a nawet jej istnienie, może być zagrożone.

Z pomocą przychodzą ubezpieczenia, które oczywiście nie rozwiązują wszystkich problemów związanych z utratą czy uszkodzeniem firmowego sprzętu elektronicznego, jednak pozwalają na pokrycie kosztów naprawy czy zakupu nowego wyposażenia. Ubezpieczenie mienia ogólnie, a już w szczególności sprzętu elektronicznego, ma więc kluczowe znaczenie dla prawidłowego, płynnego działania przedsiębiorstwa.

Czym jest sprzęt elektroniczny?

 W tym miejscu warto wyjaśnić termin, do którego odnosimy się w przypadku ubezpieczenia. Sprzęt elektroniczny to urządzenia zawierające podzespoły elektroniczne (układy scalone, tranzystory i inne elementy półprzewodnikowe nieulegające zużyciu mechanicznemu), przeznaczone do przetwarzania i wizualizacji danych, kontroli i sterowania procesami, wykonywania pomiarów, sygnalizacji stanów urządzenia, przesyłania sygnałów informacyjnych. W szczególności termin ten obejmuje:

• sprzęt komputerowy: laptopy, notebooki, palmtopy tablety,
• biurowy sprzęt elektroniczny (serwery, drukarki),
• sprzęt telekomunikacyjny, w tym telefony stacjonarne i przenośne,
• sprzęt medyczny, elektromedyczny, kosmetologiczny, sprzęt weterynaryjny
• sprzęt geodezyjny,
• kasy fiskalne,
• cyfrowe aparaty fotograficzne (w tym także obiektywy)
• sprzęt transmisyjny, studia nagrań
• sprzęt RTV (urządzenia do przetwarzania dźwięku i obrazu),
• urządzenia pomiarowe, testujące, sterujące, diagnostyka samochodowa,
• urządzenia i instalacje alarmowe oraz do monitoringu.

Kluczowe aspekty ochrony dla przedsiębiorstw

Sprzęt możemy podzielić na elektroniczny stacjonarny i przenośny. Stacjonarny sprzęt ubezpieczany jest w miejscu ubezpieczenia, natomiast sprzęt elektroniczny przenośny jest użytkowany również poza miejscem ubezpieczenia – najczęściej na terenie Europy albo nawet na terenie całego świata, oczywiście z uwzględnieniem wyższej składki niż sprzęt stacjonarny. Zakłady ubezpieczeń mogą stosować różne stawki dla różnych grup sprzętu, np. wyższą stawkę dla sprzętu medycznego.

Warto pamiętać, że w przypadku ubezpieczenia, istotne znaczenie ma także wiek sprzętu, liczony od daty produkcji urządzenia, a nie jego zakupu przez firmę. Najczęściej wiek graniczny wynosi 7 lat. Urządzenia starsze mogą być ubezpieczane jako zwykłe wyposażenie, ale już nie w szerokim zakresie ubezpieczenia dedykowanego dla sprzętu elektronicznego. Co istotne, w przypadku ubezpieczenia elektroniki, firmy mogą skorzystać z rozszerzenia swojego ubezpieczenia wykupując dodatkowe opcje, najczęściej w postaci dodatkowych klauzul np.:

• sprzętu przenośnego zamontowanego w pojazdach,
• kosztów dojazdów specjalistów albo ekspertów z zagranicy,
• kosztów frachtu lotniczego z zagranicy,
• endoskopów (w tym także urządzeń do terapii dożylnej).

Ubezpieczenie danych i wiele więcej

Ważnym przedmiotem ubezpieczenia mogą być także dane i nośniki danych, np.: pendrive’y, dyski zewnętrzne, płyty CD i DVD oraz systemy operacyjne
i oprogramowanie. Ubezpieczenie będzie obejmować odtworzenie utraconych danych, np. dokumentacji, licencjonowanych programów i systemów operacyjnych, a także odtworzenia programów stworzonych na zamówienie firmy. Są to głównie koszty związane z zakupem nowego oprogramowania, nowych nośników danych oraz  z ponownym wprowadzeniem utraconych danych. Ubezpieczyciele stawiają także różne warunki: np. oprogramowanie musi być oryginalne, licencjonowane oraz  regularnie powinny być wykonywane kopie zapasowe. 

Ostatnim rodzajem przedmiotu ubezpieczenia mogą być zwiększone koszty działalności wynikające z zastosowania rozwiązań prowizorycznych, służących uniknięciu lub zmniejszeniu zakłóceń w prowadzonej działalności, powstałych wskutek szkód materialnych w ubezpieczonym sprzęcie elektronicznym lub nośnikach danych. Mogą to być dodatkowe koszty wynajęcia urządzeń, zatrudnienia specjalistów
i pracowników, a także straty finansowe lub koszty stałe poniesione w związku  ze szkodami wynikającymi z awarii sprzętu elektronicznego, ale tylko objętego ochroną ubezpieczeniową.

Od jakich szkód może być ubezpieczony sprzęt elektroniczny?

W OWU należy sprawdzić nie tylko to, czy pożądany przez nas sprzęt zostanie objęty ochroną ubezpieczeniową, ale i to, jaki będzie zakres tej ochrony? Co właściwie oznacza ubezpieczenie laptopa, telefonu czy sprzętu fotograficznego?

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego jest zazwyczaj produktem typu All Risk, co oznacza, że obejmuje ochroną szkody materialne polegające na utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia, powstałe w wyniku nagłego
i nieprzewidzianego zdarzenia. Co to oznacza w praktyce i w jakich sytuacjach ubezpieczenie może pokryć straty? Kilka przykładów różnych sytuacji, które obejmuje ochrona All Risk:

• sprzęt elektroniczny zostanie zniszczony przez ogień, powódź, huragan, grad, dym i sadzę lub inne tzw. zdarzenie losowe,
• pracownicy uszkodzą sprzęt przez błędy w jego obsłudze, zaniedbanie lub nieostrożność,
• złodzieje włamią się do firmy i wyniosą np. komputery, drukarki i inne urządzenia biurowe,
• wady produkcyjne lub błędy konstrukcyjne ujawnią się w sprzęcie po okresie gwarancji,
• podczas akcji ratowniczej straż pożarna zaleje sprzęt telewizyjny
• działanie osób trzecich – wandalizm, celowe uszkodzenia,
• spięcia elektryczne – zwarcia, przepięcia, przeciążenia lub inne niewłaściwe parametry zasilania.

Koszt ubezpieczenia sprzętu – czy warto?

Ze względu na szeroki zakres i zwiększone ryzyko zwykle cena ubezpieczenia sprzętu elektronicznego jest wyższa niż cena ubezpieczenia pozostałego majątku przedsiębiorstw. Lecz biorąc pod uwagę ochronę ubezpieczeniową w przypadku wielu zdarzeń losowych, zdecydowanie warto zadbać o odpowiednie ubezpieczenie, ponieważ koszty odtworzenia utraconego sprzętu są zdecydowanie wyższe niż koszt polisy.

 Dzięki szerokiemu katalogowi urządzeń, które można ubezpieczyć, każda firma może dostosować ochronę do swoich aktualnych potrzeb. Co ważne, bez problemu można ubezpieczyć sprzęt stacjonarny, i co istotne, także przenośny, użytkowany poza siedzibą firmy.

Nowe potrzeby i wyzwania w zakresie ubezpieczenia sprzętu

Niewątpliwie stale zmienia się lista potrzeb firm, a wyzwań w zakresie ubezpieczeń mienia nie ubywa. Obecnie kluczowe jest ubezpieczenie danych przetwarzanych w firmie np. na wypadek nieuprawnionego ujawnienia danych i konieczności zapłaty odszkodowań osobom, których dane zostały ujawnione lub związanych z tym ujawnieniem kar. Równie istotne jest zapewnienie ubezpieczenia na skutek działania wirusów komputerowych i ataków hackerów. I wreszcie bardzo aktualne na czasie – ochrona ubezpieczeniowa na wypadek awarii systemów informatycznych.

Tego rodzaju ubezpieczenia wymagają fachowej wiedzy, przez co ich koszt może być bardzo wysoki. Potrzebne jest na rynku ubezpieczenie pakietowe ryzyk cybernetycznych dla małych przedsiębiorstw, nawet z zawężoną ochroną czy mniejszymi sumami (limitami)  odpowiedzialności.

Kolejna potrzeba ubezpieczeniowa jaka pojawiła się głównie w okresie pandemii
i konieczności pracy zdalnej to ubezpieczenie sprzętu komputerowego, oprogramowanie, które pracownik otrzymał od firmy i użytkuje w ramach pracy zdalnej.  Takie rozwiązanie i wiele innych znajdziemy w ubezpieczeniu pakietowym Biznes Pro Plus w InterRisk – zachęcamy do zapoznania się z naszą ofertą.

---